基于物联网技术的中小企业贷款方案初探.pdfVIP

2012年第2期 商业银行经营与管理 基于物联网技术的中小企业贷款方案初探 傅德汉 朱 波 操基平 摘要：引入物联网技术，利用物联网适时智能控制功能，并完善相应的物权法律制度 和信贷管理制度，可以有效缓解约束中小企业获得贷款的经营不稳定、信息不透明和抵押 物不足等问题，改善银行与中小企业的博弈策略，从而比较好地解决中小企业经营困难与 贷款难互相强化的僵局。 关键词：中小企业 小微企业 贷款难 物联网 中图分类号：F830 文献标识码 ：A 文章编号：1009—1246(2012)02—0030—04 中小企业特别是小型、微型企业的贷款 问题 境下的一个典型的 “囚徒困境”型的博弈结果 ，现 是世界性难题 ，国内外专家学者对中小企业贷款 行方案可以看作是试图破解困境僵局的策略，而 难题进行了广泛深人的研究，提出了许多富有意 这些策略显然还有改善空间。 义的解决方案 ，这些研究极大地缓解 了中小企业 (一)小企业贷款难 的成因 贷款难问题 。但是从实践看，现有的研究及其解 相对于一般 的中小企业 ，小微企业具有明显 决方案对于小微企业贷款 问题具有很大的局 限 的家族特性 ，企业的所有者与经营者结合 ，企业 性 ，难以解决这些企业贷款时面临的经营不稳 主要股东在企业 的生产 、经营、融资过程 中处于 定、信息不透明以及抵押物不足等约束条件 。因 关键地位 ，企业合作 的对象基本上也是具有某种 此解决小微企业贷款 问题需要在现有重视制度 程度的亲缘 、血缘 、姻缘 、地缘为基础 的家族成员 研究的基础上引入技术因素 ，用现代技术对传统 或泛家族成员 ；企业的高层管理人员、财务人员 方法进行改造升级 ，实现解决小微企业贷款方案 等关键人员大都是创业者的家族成员。这种状况 的现代化、信息化。基于此，本文尝试引入物联网 极大地减少 了企业经营管理过程中的委托代理 技术，在商业银行的贷款过程中嵌人物联网技 问题 ，在一定时间内具有 巨大的效率 。但是小微 术 ，通过物联网工具可以诱导出企业内源抵押能 企业 的这种经营特征决定了其生产经营信息高 力 ，最大限度缓解小微企业贷款时面临的约束 ， 度不透明，主要股东 以及管理人员的人 品素质 、 从而 比较好地解决小微企业贷款难题。 个人能力 、风险偏好等方面的人格化的信息只能 本文分析的对象是指那些有市场 、有效益 、 被有限范围内的家人 、亲戚朋友 、同学 、同事 以及 有信用 的小型、微型企业 (以下简称小微企业 )， 左邻右舍 的街坊等熟人所掌握和 了解 ，企业经营 而不是抽象意义的一般小企业。 方面的包括会计信息、资本运营、技术创新与产 一 、 小微企业的特点与 目前解决方案 的适应 品开发 、管理控制 、产权分配 、投资决策 、市场营 性 销 、生产情况 、利润分配 、机构设置 、人事变动 、税 本文认为，借贷过程 的实质是企业和银行的 收缴纳等方面可 以以数据和书面资料形式反映 动态博弈过程 ，小微企业经营困难与贷款难互相 的非人格化的信息也控制在企业内部，在贷款过 强化 的僵局是理性 的企业和银行在现有政策环 程 中，加剧了信息不对称 ，加大了外部融资的难 30 商业银行经营与管理 会 糍 2012年第2期 度 。 万的小微企业