奖惩系统（BMS）.pdfVIP

奖惩系统（BMS ） 孟生旺 1 奖惩系统的定义 对上一保险年度没有发生索赔的投保人，在下一年度续保 时给予保费上的优待 对于上一保险年度发生索赔的投保人，在下一保险年度提 高其保费。 该制度在我国被称为无赔款优待 （No-Claim Discount ，简 NCD Bonus-Malus System BMS 称 ），或奖惩系统 （ ，简称 ） 2 奖惩系统的数学描述 C 所有的被保险人被分成有限个等级，每个等级用 表示， i i = 1 2 … s ， ， ， （等级总数），被保险人的年保费只依 赖于他所属的等级； 新投保的被保险人缴纳初始等级 的保险费； C0 被保险人的续期保费取决于他在上一个保险年度所属的等 级和索赔次数。 3 奖惩系统的三个要素 保费水平 初始等级 转移规则：在已知被保险人的索赔次数时，决定被保险人 从原等级转移到新等级的规则。 4 奖惩系统的目的 使被保险人缴纳的保险费反映其真实的风险水平； 被保险人为了获得续期保费折扣，将自付一些小额赔案， 这就降低了保险公司受理小额赔案的费用，从而可以进一 步降低保险费率； 鼓励被保险人在用车时更加小心谨慎。 5 对奖惩系统的批评： 破坏了被保险人的经济稳定性。 被保险人之间的互助合作被削弱了。 违背了大数定律。 6 例：中国保险行业协会2006年制定的机动车辆商业保险条款 （B款） 保费等级 索赔经验 保费系数 1 上三年无赔款记录 0.7 2 上二年无赔款记录 0.8 3 上年无赔款记录 0.9 4 初次投保 1.0 5 上年发生一次赔款 1.0 6 上年发生二次赔款 1.05 7 上年发生三次赔款 1.10 8