电子支付与网络金融.pptVIP

8.1.1 电子支付的特征 1．电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 2．电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即INTERNET）之中；而传统支付则是在较为封闭的银行系统中运作 3．电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 8.2.1 支付卡 支付卡是我们日常生活中经常见到的电子支付工具 支付卡按材质分为磁卡型支付卡和智能卡型两大类 支付卡按其授信能力分为信用卡（贷记卡）和借记卡 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证 信用卡最早诞生于美国。 信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。 高效的结算服务，减少现金货币流通量；避免随身携带大量现金 广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡等。 狭义上说，信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的 借记卡 银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。 持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。 信用卡支付形式: 无安全措施的信用卡支付。 买方通过网上从卖方定货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者在网上加密传送信用卡信息，买卖双方使用各自现有的银行商家专用网授权来检查信用卡的真伪。 通过第三方支付机构启用第三方代理 这样使卖方看不到买方的信用卡信息，一般使用SET协议（Secure Electronic Transaction，由Visa和MasterCard联合制定，已成为工业标准）。使用的仍然是PKI-CA体系结构。其特点是，引入了“双重签名机制”。 2.智能卡 智能卡（Smart Card or IC）20世纪70年代中期最早出现在法国 智能卡的结构主要包括三个部分： （1）建立智能卡的程序编制器。 （2）处理智能卡操作系统的代理。 （3）作为智能卡应用程序接口的代理。 智能卡的应用范围广泛 智能卡的优点：降低了现金处理的支出，提供了优良的必威体育官网网址性能。 电子现金举例：公交IC一卡通 北京市公交系统2006年5月开始使用公交一卡通，北京公交卡除了可以坐公交、付打车费、交高速通行费外，还可以拨打IC公共电话，在超市、西饼屋、餐厅、药店和电影院刷卡消费。 至2007年8月北京市政交通一卡通发行已突破1300万张，刷卡交易量已是全国第一。 北京市政交通一卡通未实行实名制，一卡通的应用领域都是小额消费，现在每张卡的平均充值为38元，可见北京公交IC一卡通是典型的电子现金 8.3 网上银行与支付网关 8.3.1 网上银行（Intermet Banking） 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是银行业务在网络上延伸。 银行通信网络包括：商业银行内部管理网络、跨行资金清算与结算网络、延伸到最终消费者直接充当支付手段的ATM和POS网络。 银行内部的金融电子化系统包括：金融自动化服务系统、金融管理信息系统、金融电子支付系统和金融决策支持系统组成。 网上银行提供的服务可以分为： 提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等； 办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等； 为在线交易的买卖双方办理交割手续。 ? ? 与传统的银行业务相比，网上银行表现出以下特点： （1）全面实现无纸化交易。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。 （3）经营成本低廉。 （4）简单易用。网上银行服务采用基于万维网的客户机/服务器模式，只要用户端安装了浏览器或下载专用软件就可以登录网上银行。 8.3.2 支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 支付网关可以确保交易在Internet用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。 支付网关可以处理所有Internet支付协议、Internet特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和结算处理。 银行使用支付网关可以实现以下功能： （1）配置和安装Internet网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子