第5章电子支付系统.ppt

第五章 电子支付系统 5.1 电子支付系统 5.2 国内电子支付体系 5.3 国际电子支付体系 学习目标 了解电子支付系统的构成和功能。 了解ATM和POS的支付流程。 掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。 掌握我国支付系统的功能。 了解我国银行互联互通的发展历史。 掌握现代化支付系统的组成和结构。 了解swift和chips主要服务。 基本概念 电子支付 电子支付系统 互联网支付系统 5.1电子支付系统 支付系统概念 支付系统亦称清算系统,是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道；是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。 5.1电子支付系统 根据中央银行和商业银行的职能，将社会的支付系统划分为： 下层系统： 商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统 上层系统： 是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，是完成专业银行间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。 5.1电子支付系统 电子支付系统概念 电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 系统包括 计算机网络系统、电子支付方法和机制及要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性 5.1电子支付系统 电子支付系统发展分五个阶段 1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统 5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。 5.1.1 网上支付系统的基本构成 客户 商家 银行 客户开户行 商家开户行 支付网关 金融专用网 认证机构 5.1.2电子支付系统的功能 虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式)，它应有以下的功能： 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（身份认证） 使用加密技术对业务进行加密（信息安全） 使用消息摘要算法以确认业务的完整性（信息完整性） 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性（行为不可否认性） 能够处理贸易业务的多边支付问题（相互必威体育官网网址性） 5.1.3传统电子支付系统 电子支付系统（Electronic-payment system）最早出现于20世纪60年代。美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用.随着EFT技术的推广，产生了各种各样的电子支付系统。 例如用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等； 在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。 5.1.3传统电子支付系统 电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System，EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。 电子转账支付系统是通过对账户的处理来完成支付的系统。有两种方式 存款人主动发出付款指令，将款项从自己的帐户转到收款人的帐户中的付款人启动支付方式 收款人发出请求付款的指令，经付款人确认后将款项从付款人帐户转到收款人帐户中的收款人启动支付方式。 电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式。消费者电子支付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内的支付形式，与以往的各种电子支付无论在技术上还是在经营理念上均有巨大的差异。 1. ATM系统 CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（Cash Dispenser）或自动取款机ATM(Automated Teller Machine)上，执行存取款和转账