农户联保贷款模式中影响还款因素的博弈分析——兼议对邮储银行的意义.pdfVIP

维普资讯 第 l0卷第2期 北京邮电大学学报 (社会科学版) VoL10．No．2 2O08年4月 JournalofBUPT (SocialSciencesEdition) Apr． 2008 · 经济探索 · 农户联保贷款模式中影响还款因素的博弈分析 — — 兼议对邮储银行的意义 陈 玲 (北京邮电大学 经济管理学院，北京 100876) 摘 要：中国于1993年引入盂加拉国乡村银行 (GrameenBank)的小额信贷模式，并得到政府的重视。该模式实际上将 农户置于一个特定的还款机制中。本文将运用博弈论分析影响农户还款积极性的关键因素，并且结合中国小额信贷业务 的实际情况，抓住邮储银行正式获准开业这一契机，研究如何根据理论的结果在实际操作中提高农户的还款率，解决目 前联保制度在运作中的一些问题，并给出邮储银行在发展农村小额信贷业务时成功运作联保制度的相关建议。 关键词：农户联保；还款博弈；邮储银行 中图分类号：F8}30．5 文献标识码：A 文章编号：1008—7729 (2008)02—0046—06 一 、 问题的提出 2007年 3月20日中国邮政储蓄银行正式揭牌成立。成立之初，邮储银行存款余额已突破 1．7万亿 元人民币，规模居全国第五位；拥有储蓄营业网点3．6万个，绿卡发行量超过1．4亿张，自主运用资金 规模接近 1万亿元。邮储银行的市场定位是：主要面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零 售和中间业务为主。从此邮储银行结束了其长期以来 “只存不贷，坐收利差”的运营模式，其业务扩 展使得农户联保贷款模式在我国也出现了新的发展契机，这将为农村信贷问题等农村金融业务的发展 提供巨大机会。 农村信贷问题一直是我国农村经济发展和扶贫工作的重点和难点。农村贷款，一般数额较小、缺 少有效的担保抵押、无力支付高额的担保费用，并且对象通常为农村中贫困人 口，还贷率较低。因此， 相关金融机构对高风险、高操作成本的农村信贷都不愿涉足，导致农村富余资金流向城市，广大农户 却很难得到贷款，急需资金只能通过高利息的民间借贷，贫困问题更加严重，也进一步加剧了城乡差 别。同许多国家一样，农民 “贷款难”成为国家的一个难题。 目前解决这一问题的制度创新之一就是本文将要论述的农户联保贷款模式。 该模式创始人是孟加拉国的穆罕默德 ·尤努斯。在20世纪70年代，尤努斯牵头创办了孟加拉乡村 银行，并在孟加拉政府的帮助下，于 1983年转化为独立银行。借贷者都是贫苦村民，且孟加拉全国银 行业坏帐率超过60％，¨但是乡村银行的还贷率却高达96％～100％。_2同时，其成功经验迅速推广到 亚洲、非洲和拉丁美洲的58个发展中国家，成为当今世界一种有效的扶贫模式。 收稿 日期：2008—03—15 作者简介：陈玲 (1985一)，女 ，江苏扬州人，北京邮电大学经济管理学院学生。 ① 1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入中国，成立 “扶贫经济合作社”开始了 小额信贷在中国的发展历程。1997年，中国政府开始了小额信贷的试点并在 1998年开始在较大范围内推广。1999 年以前主要是由政府扶贫办下设的扶贫社代理农行扶贫贴息贷款，其后改由农行直接发放到农户。1999年底，农 村信用合作社也开始推动小额信贷业务。 ． 46 ． 维普资讯 陈 玲：农户联保贷款模式中影响还款因素的博弈分析 根据中国人民银行的定义，农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在 自愿基础上组成联保小组， 信用社对联保小组成员按照 “多户联保、按期存款、分期还款”的原则提供的贷款。所谓 “多户联保”， 是指联保小组成员对组内借款人的贷款承担连带保证责任，在借款人不能归还贷款本息时，联保小组的其 他成员必须代为还款；所谓 “按期存款”，是指借