第一部分论财产保险风险评估工作中存在问题与对策.pptVIP

第一部分 论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策 自中国人民财产保险股份有限公司去年在香港成功上市以来，效益优先这一以前难以真正落实的经营方针现已被提到了空前的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。 提高财险公司经营效益的主要途径不外乎增加承保利润和提高投资收益这两条。 第二部分 几个具体问题 一、道德风险 道德风险是无形的，而且无法度量。但在评估可保危险时，它有时是一个至关重要的因素。 1、道德危险的上下限及一般情况 A、上限（道德危险最大的情形） e、在危险品贮存和使用过程中，未提供合适的安全措施。 f、安装的采暖和照明设备造型不当。 g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无安全防护措施。 h、消防设备没有或数量不足，或配备不当，保养不周或造型与危险不符。 i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易从外面袭入厂内。 E、由雇员和第三者的行为引起的道德风险 a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有时也是构成火灾危险的一个因素。 b、流浪者之流常常会放火烧掉属于他的痛恨的农场主的草垛等财产。 二、多家租用 1、含义 A、几家公司或用户分别占用同一建设物的不同部分 B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中构成独立的火灾危险单位的——防火楼层，区段或隔间。 2、保险费率 　　　当承保人办理多家租用的楼房的保险时，通常费率最高的租户费率被视为整个楼房的主导费率。此外，由于多一位租户必然多一分危险，故主导费率中还应包括这种加费，但对租户占用一部分房屋作为私宅或私人办公室的情况，则无须此种加费。 　　3、风险评估 对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调查报告，并可以调查道德危险，但对其它租户来说，他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样，原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许只有在很久以后再进行调查时才会知道。 整个标的管理水平必须按最差的租户的情况来考虑。 除非房产主进行有力的监督，否则人们会发现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼房的公共部位，一个不好的租户就可以给整个大楼造成危险。经验表明，某些地区和某行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户比例较大，这一事实可以从对这些地区或特定行业多家租户加收保险费看出来。 三、保险标的调查 1、保险标的的调查 　一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做的平面图和调查报告作为承保与否的依据。 　除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图示和文字说明的能力。 人们一向把调查员说成是承保人的眼睛，但是他们的作用，远远不止单纯的观察。 在实际中，摆在承保人面前的常常是详实而工整的平面图但却配以蹩脚且不详的报告，或者是优秀的报告而加上随意勾画的草图。 图文应该互补，以便对照阅读，应该能使承保人据以充分评估风险，就象他亲自进行行调查一样。 调查工作需要熟练的业务技能。如果调查工作搞得马马虎虎，那么，不仅在业务成果方面将使得赔款增多，而且保险人在投保人眼中地声誉也会降低。 调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且也符合投保人自己的利益。 调查员必须具备对人的判断能力，以便对投保人的道德风险做出估计，不但要对投者个人，而且要对他所雇用的人员的整体素质做出正确的判断。 长期以来，保险人既雇用火险调查员，又雇用盗窃险调查员。因为二者各有专长。现在仍然雇用这样的专门人才。但近年来出现了一种将二者结合在一起的倾向，统称为“财产险调查员”。 虽然对于大型的或异常危险的保险标的仍需专门的调查员，但一般认为，每个调查员都必须具备对各种财产的知识和鉴别评判能力。 通常，财产调查员要对火灾、盗窃和水损的风险分别写出调查报告，对火灾的盗窃的风险分别画出平面图，因为无法在一张图上标出所需的全部细节。 尽管如上所述，这些调查员通常是同一个调查员在一次访问过程中完成的。 ２、法律问题 每一份调查报告都是只供保险人使用的保