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湖北农行信贷客户品质提升路径探析 文／刘礼恒 内容摘要：银行耍发展 ，品质需先行。现代化商业银行的发展 目标迫切需要改变 以往 粗 放 式 的发 展 模 式 ，2O1O怠 行 及 省 分行 考 核 办 法在 导 向上 亦 指 明 ，过去 一 味谋 求 量 的扩 张 ， 忽视 质 89~-~-：T--I的做 法 已经 适 应 不 了现 实 要 求 ，必 须 谋 求 资 本 约 束 、价 值 创 造 、提 升 品质 的有 效 发 展 模 式 。本 文 首 先 从 湖 北 农行 信 贷客 户 品质 现 状 出发 ，阐 述 了 品质 提 升 的重 要 1生， 币提 出 了信贷 客 户 品质 提 升 的基 本 思路 、标 准 口路 径 ， 最 后 论及 配 套 方 法 要 求 ， 以期 对 我行 信贷客 户 品质 提 升实 践 有所 裨 益 。 关键词：信贷客户 品质提升 探析 湖北农行信贷客户品质现状 51．80％。四是拨备比例高O法人客 还要密切关注收益背后所承担的风险大 近几年来。在省分行党委的正确 户正常贷款拨备率为1_41％，高出全 小。一般来讲，大的信贷客户，风险 国平均水平O．31个百分点；法人客户 小 ，但银行议价能力相对低、收益也 领导之下。湖北农行业务发展全面提 速 ，在信贷客户建设工作方面也是成 关注贷款拨备率为9．4％，高出全国 小，实践甚至出现过综合收益为零或 3．7个百分点。五是部分客户潜在风 为负的情况；小的信贷客户，银行掌 绩斐然。与此同时还必须认识到，近 险大。部分中小企业、农业产业化龙 握定价主动权，收益相对高，但由于 几年的工作成绩很大程度上是在原来 粗放经营的基础上取得的，一些深层 头企业存在一定程度的过度授 信行 企业经营稳定性差、监管困难 、担保 为；小额农贷客户管理难度较大 ，风 难以落实等原因风险较大。实践中既 次的矛盾 问题仍有待解决。就 目前湖 北分行信贷客户整体现状而言 ，客户 险逐步显露；房地产及政府投融资平 不能因噎废食 ，也不能偏颇一方，必 台类贷款伴随宏观政策导向变化可能 须谋求收益与风险的平衡。 结构还有待优化 ，客户价值还有待挖 掘，客户品质还有待提升，具体表现 出现风险。以上问题警醒我们，湖北 (二 )具体标准。即确立 “风险 在如下几个方面 ：一是优 良客户信贷 分行的信贷客户品质不应盲 目乐观， 可控、收益可观”的评价标准。应积 占比有所下滑。2009年全行AA+及 以 在保持量的增长同时，必须注重质的 极采用风险与收益平衡的方法评价客 上 的 法人 客户 贷 款余额 占比为 提升。 户 品质 ，寻求风 险与收益的最佳契 79．58％，比上年相 比下降2．08个百 提升信贷客户品质的 合，做到风险可控，收益可观。风险 分点。二是收益不高。贷款风险定价 可控指信贷客户介入首先符合国家法 思路、标准与路径 水平、综合回报率较低，在系统内及 律法规、行业产业政策、农行基本制 (一 )基本思路。即风 险与收益 同业处于落后水平。贷款实际收息率