我国商业银行房地产信贷风险产生的机理及控制措施.pdfVIP

经溶纵横 (至薜技术协作信息 2o11(11)总第1066期 我国商业银行房地产信贷风险产生的机理及控制措施 累华 ／黑龙江省建行个人贷款中心 摘 要 ：房地产信贷是商业银行极为重要的一项信贷业 一 个严重威胁，因此，我们必须继续保持我国商业银行的低不 务 ，防范房地产信贷风险，不仅是房地产金融业和房地产业稳 良贷款率，始终将其控制在合理可控范围之内。 定和发展的要求，而且对整个金融业和国民经济的发展也至 二、我国商业银行房地产信贷风险控制措施 关重要。文章就我国商业银行房地产信贷风险产生的机理及 1．建立全面的企业和个人信用监控平台。首先，要完善商 相关控制措施进行论述。 业银行间的逃债企业信息披露制度，运用信贷登记系统、账户 关键词：房地产信贷风险；控制措施 管理系统及时披露恶意逃债企业和个人信息。其次，要建立银 行同业 自律体系，引导金融机构依法 、有序竞争 ，强化相互监 一 、 我国商业银行房地产信贷风险产生的机理分析 督和自我约束机制，共同抵制损害金融债权的行为。再次，要 1．个人住房抵押按揭贷款信贷风险。 进一步发挥金融债权联席会议的作用，加强各金融机构之间 (1)从房价收人比分析个人住房抵押贷款信贷风险。联合 的合作，加大对恶意逃债企业的联合制裁力度，严格实行对逃 国2001年给出了按家庭收入进行分组的近 100个国家的房 债企业和个人的 “不开户、不贷款、不结算、不提现”的规定，确 价收入比：最大值为28，最小值仅为3．4，中位数为6．9，平均 保制裁效果。通过对逃债企业典型案例的公开曝光，在全社会 数为9．7。通过相关数据可知，我国的房价收入 比大大超出国 形成维护金融债权的强大声势，切实提高全社会的信用观念， 际房价收人比的中位数，2005年高达 21．42，尽管接下来的几 为商业银行建立起良好的企业和个人信用监控平台，降低商 年连续有所回落，但仍然大大高出国际中位数，并且连续回落 业银行承受房地产信贷风险的压力。 的情况并未得到很好的延续，在2009年我国的房价收入 比又 2．提高对房地产信贷风险的重视。近年来，尽管不时的有 开始回升，房价明显超出居民的购买水平，房地产泡沫严重，呼吁有关部门警惕房地产泡沫，但依然动摇不了房地产价格 从而也加剧了我国商业银行的个人抵押贷款风险，需要得到 向上涨趋势。正因为如此，商业银行也一直把用来贷款的房地 及时的关注和调节。 产抵押物看成是优质资产，甚至纷纷争夺房地产行业带来的 (2)从个人信贷余额与GDP的比率分析个人住房按揭贷 高额利润，从而忽视了房地产市场的高风险。而事实上，房地 款信贷风险。有关数据显示，我国2004年至2008年期间的个 产业是公认的高风险行业，房地产贷款也潜藏着巨大的风险。 人信贷余额与GDP的比率一直保持平稳，并有逐年下降的趋 因此，商业银行必须加强对房地产信贷风险的重视，未雨绸 势，然而在2009年突然增长到 14．2％，这与次贷危机后我国 缪，以免在风险真正来临时束手无策。 计划发出4万亿的天量信贷来刺激经济回升，保持GDP8％的 3．加强对房地产信贷的贷前贷后管理。 增长率有关。如今经济已经明显平稳回升，我们必须重新审视 首先，必须规范向房地产企业和个人住房按揭贷款的流 天量信贷后给商业银行带来的信贷风险明显加大的后果。 程和准贷标准，执行严格的贷前审查制度，并提高信贷工作人 2．房地产开发企业贷款信贷风险。 员的风险意识，督促信贷人员严格按照规范办事。既要防止房 (1)从财务状况因素分析房地产开发企业信贷风险。企业 地产开发商和购房者钻漏洞，又要严惩以权谋私、收受开发商 的财务状况直接影响企业的整体运行，特别是在我国金融体 或个人贿赂，帮助开发商和个人骗取贷款的银行内部责任人 系、社会信用体系都不十分完善的情况下，财务状况无疑在很 员。 大程度上决定了一个企业经营隋况的好坏 ，从而也就决定了 其次，加强对房地产信贷资产的贷