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问题收集与答疑——乘风破浪培训班 一、集中的问题 １、红利如何产生？如何计算？ ２、保息（保证收益）如何计算？ 　　　是否与银行定期利息持平？ ３、关于复利 ４、关于保单借款 ５、关于还款机制（退保、满期处理） ６、关于促成 6-1红利如何产生？如何计算？ 红利来源于“三差”，即死差、费差、利差 　　(1)死差益，是指实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； 　　(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余； 　　(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。 6-1红利如何产生？如何计算？ 　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。 　　但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。 　　一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。 6-1红利如何产生？如何计算？ 　　　保监会规定，保险公司应将上年度某分红产品帐户盈余的70%或以上分配给客户。所以，红利不会为负数，但红利是不保证的。 6-2保息(保证收益)如何计算？ 1份：1000——1059 100份：10万——105900 　(年交保费) 　(基本保险金额) 　　　 30万——317700 　(全部保费) 　(满期金) 年化收益率（简单计算）： 　　17700元÷6年÷30万(本金)=0.98% 6-3关于复利 假设： 　　2011年度的红利，2012年3月派发。 　　鸿盈1万保费，实际分红200元。 　　2012年3月8日，现金领取：200元。 　　　　　　　　　若累积生息： 2013年3月8日，红利利息=200×3.5%=7.00元 2014年3月8日，红利利息=207×3.5%=7.25元 2014年3月8日，红利利息=214.25×3.5%=7.50元 　 复利：指的就是红利生息的部分 6-4关于保单借款 1、保单借款≠保单质押贷款 　(保险公司)　　(银行) 2、最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十 3、每次借款期限不得超过六个月 　　　未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。 ４、借款期间，分红、保障不受影响 　借款期间，按6.56%计息(年利)　现行标准 6-5关于还款机制（退保、满期处理） １、满期是来银行取吗？ ２、期满退保需要几天到邮政客户账户？ 　　 6-5关于还款机制（退保、满期处理） A、本金几年可以保本？ B、退保时间过长，麻烦 　　客户不满意时怎么办？ 6-6关于促成 行动法 二择一法 突入奇兵法 激将法 特殊对待法 行动法 1、可以拿出您的身份证吗，我来帮您填一下投保单. 2、这里有一张投保单，填写十分简单，请您填写一下就好了. 3、您看这么好的产品，办理也十分方便，您只在这儿签个名就可以了! 二择一法 请问您想为自己买,还是为您的家人买； 请问您为儿子买十份还是二十份； 您更喜欢期缴还是年缴； 您希望到网点领取正式的保单还是由我们为您送到家里去。 突入奇兵法 即在柜员自己屡谈不下的情况下，突然请出自己的行长或同事，常常会有意想不到的效果。 如: 这是我们王行长,让他来给你说说,好么? 激将法 象您这样成功的人真不简单，至少要个买十份、二十份的，这也是一种身价的体现吗？ 您这么有爱心,这么富有责任感，您的子女一定很幸福，给孩子买上十份，作为子女的教育金或婚嫁金，多好呀！ 特殊对待法 这个产品既保底又享受一本三息,还具有保障功能不是很好吗,您看这个保单号也很吉利对吧? 这个产品如果长期持有，综合收益肯定很不错,您今年30岁就办理30份好吗? 二、理财问题 １、如果银行利率下调，保险收益会降吗？ ２、期交、趸交（保险）和储蓄定期相比哪样划算？ 银行理财产品利益模式 二、理财问题 ３、什么是期货？什么是三方存管？ 期货（Futures） 与现货相对 期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具，还可以是金融指标。 　　某种商品：大豆期货 　　金融工具：股票期货 　　金融指标：沪深300指数期货 例：某一投资者在2011年12月28日（此时金价为323元/克）买进2012年3月7日黄金100克，成交价格为350元/克。 那么，在2012年3月7日，不论此时的金价是多少，他必须付出3.5万元，得到100克金。 　　　1