我国商业银行个人金融业务创新策略研究.doc

PAGE 山东理工大学毕业论文 我国商业银行个人金融业务创新策略研究 引 言 近20年来，全球范围的金融服务业发生了一场史无前例的大变革，银行面临着巨大的竞争压力，银行传统的业务领域逐渐被证券、保险、基金等重重夹击，脱媒现象愈演愈烈，传统银行业务的竞争优势越来越弱。面临体制改革和开放金融市场双重压力，中国银行业在思考新的更有效率的功能实现方式，变革金融体系的制度安排，在业务创新上积极探索，大多数银行在战略转型时，将目标锁定在个人金融业务上。 近些年来，国内商业银行的个人金融业务发展迅速，各商业银行将个人金融业务的发展提升到全行支柱产业的地位上。工行明确提出，以个人客户为服务对象的个人金融服务是现代商业银行最重要的利润增长点及主要的支柱业务；农行将个人金融业务放在优先发展的战略地位；中国银行确立了”大公司与大零售并重”的发展战略；建行强调个人金融业务在建行实施的整体上市战略中具有重要意义；国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国国有商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国国有商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。入世后金融市场的开放迫切需要国有商业银行大力拓展个人金融业务。因此，对我国国有商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。 一、个人金融业务的理论基础及发展 （一）个人金融业务的概念及内涵 1、个人金融业务的概念 个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。从广义讲，个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。狭义的讲，目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务，是与企业的金融业务相对应，是零售业务与批发业务相对应，主要包括:个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。 2、个人金融业务的内涵及特点 1)个人资产业务主要是指对个人和家庭发放贷款的业务。贷款的种类很多，按照贷款期限分类有:长期贷款、中期贷款、短期贷款；按照还款方式有:按揭贷款和一次还清贷款；按照贷款用途分有:住房抵押贷款、汽车消费贷款、教育贷款、医疗贷款、电器消费贷款等；另外还有固定利率贷款、浮动利率贷款；抵押贷款、担保贷款、信用贷款。 2)个人负债业务是指银行对个人提供存款服务的业务，依据存款形式可以分为:个人活期存款、个人定期储蓄存款；依据期限可以分为:短期、中长期存款；依据特定用途可以分为:住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等:依据利率可以分为:固定利率存款和浮动利率存款。 3)个人中间业务又称个人表外业务，是指银行不用自己的资产，以中介人的身份为个人提供各种金融服务并收取手续费的业务。一般按照功能和形式可以分为，结算性中间业务:如个人汇兑、结算、信用卡等；担保性中间业务:如个人信用证、票据承兑、个人信用担保等；投资理财性中间业务:代保管、代理个人收付、个人财产信托、个人证券经纪投资服务、个人理财、共同基金和年金服务等；其他中间业务:如代理个人保险、个人财务顾问等。个人金融业务由于面向广大的个人消费者，因而有其明显的特点。概括个人金融业务特点有:分散性、广泛性、多样性、交融性、赢利性。 （二）个人金融业务的理论发展 个人金融业务的理论发展是在商业银行经营理论的发展中不断发展的。1694年成立的英格兰银行标志着商业银行的产生，学术界一般认为从1694年到20世纪60年代属于传统商业银行阶段，从二十世纪至今属于现代商业银行。传统商业银行只与工商企业有短期的存贷往来，发放短期贷款，而与个人、家庭间的业务只吸收存款，经营原则及三性“流动性、安全性、盈利性”。现代的商业银行经营范围不断扩大，从个人到国家全方位的提供几乎全能的服务。而且经营原则在原来的三性基础上逐步体现出现代银行的公共性和分散性。 凯恩斯提出了规避型金融创新理论，“规避”就是指对各种规章制度的限制性措施实行回避。规避创新是回避各种金融控制和管理的行为。当外在市场力量和市场机制与机构内在要求相结合，回避各种金融控制和规章制度时就产生了金融创新。从“规避”本身来说，也许能够说明它是一些金融创新行为的源泉，但是规避理论似乎太绝对和抽象化地把规避和创新逻辑地联系在一起，而排除了其他一些因素的作用和影响，其中最重要的是制度因素的推动力。制度学派认为金融创新应该是一种与经济制度互为影响、互为因果关系的制度改革，也就是说金融体系的任何因制度改革的变动都可以视为金融创新。“制度是人制定的规则，它们抑制着人际交往中可能出现的任意行为和机会主义行为。”只要是制度，他总会具有一定的时代性。适应社会发展的制度会促使社会进步，否则会阻碍社会的发展。金融制度和管理体制的设立的初衷是为了能使整个金融体系健康、平稳运行，