商业银行课件第三章 发展趋势.pptVIP

天津工程师范学院商贸系 李秀红 金融创新 负债业务方面 可转让支付命令帐户（NOW） 大额可转让定期存单（CDs） 主动发行债券、商业票据 资产业务方面 消费信贷的迅速增加 表外业务 金融衍生业务 金融衍生产品的创新 资产证券化 * * 第三章 商业银行的发展趋势 第一节 商业银行经营环境的变化第二节 商业银行发展的新趋势 第一节 商业银行经营环境的变化 第一节 商业银行经营环境的变化 一、国内外经济环境的变化 二、竞争的加剧使商业银行的地位下降 三、银行监管加强，内部控制机制加强 一、国内外经济环境的变化 发达国家 70年代，经济危机 美国经济衰退 美伊战争 发展中国家 70—80年代，“东亚奇迹” 90年代，东南亚金融危机 80年代，拉美债务危机、墨西哥金融危机等 国内外经济环境的变化 频繁的金融危机，给商业银行的经营带来更多的不确定性，银行面临的风险加大。 二、竞争的加剧使商业银行的地位下降 负债业务方面 活期存款 货币市场 基金等创新 产品的冲击 定期存款 保险 信托 债券 高收益 高流动性 竞争的加剧使商业银行的地位下降 竞争的加剧使商业银行的地位下降 美国个人金融资产构成变化 竞争的加剧使商业银行的地位下降 资产业务方面 优质大客户 债券市场 票据市场 中小企业 垃圾债券 二板市场 贷款份额 非银行 金融机构 脱媒 年份机构类型 3.6% 8.4% 39.2% 59.6% 1970 15.2% 29.9% 投资性金融机构 其中：各类基金 28.2% 37.7% 储蓄性金融机构 其中：商业银行 1993 美国各类金融机构 在所有金融机构总资产中的比重 竞争的加剧使商业银行的地位下降 2003年10月银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，标志着汽车金融公司作为一类新的非银行金融机构在我国即将诞生。 家住北京的吕先生成了大众金融公司的第一个客户，吕先生购买的是一辆捷达轿车，通过北京亚之杰一汽大众品牌专卖店，吕先生最先享受了这笔非银行金融机构贷款。这也是大众金融公司在北京的第一笔汽车贷款。虽然到目前为止，大众金融公司并未公布有关的贷款详细流程，但是通过吕先生的“单子”，可以看出这一新贷款业务的雏形。 竞争的加剧使商业银行的地位下降 汽车金融公司在中国出现 以10万元捷达汽车贷款为例，首付比例为30%，贷款期限为5年，商业银行与大众汽车金融公司比较。（单位：人民币元） 1385 30000 无 无 无 70000 30000 100000 大众 金融 1339 32810 1000 410 1400 70000 30000 100000 商业 银行 月还 款额 首付 合计 续保 押金 抵押 登记 管理费 贷款额 首付额 汽车 价格 机构 比较 竞争的加剧使商业银行的地位下降 三、监管及内控机制的加强 监管的加强 1、清偿能力和流动性监管 2、内部经理人的监管 3、对信贷总量的调节与制约 4、完整的报表制度 5、严厉的制裁措施 内控机制的加强 1、确定检查标准 2、严格业务程序 3、确立岗位责任 4、建立专职的组织机构 5、加强内部稽核 第二节 商业银行发展的新趋势 第二节 商业银行发展的新趋势 1、混业经营趋势 2、经营手段电子化 3、制度同质化 4、金融创新 5、资产证券化 6、并购与扩张风潮 7、注重市场营销 混业经营 混业（始于1987年） 分业 加拿大 混业 混业 德国 混业（始于1996年） 分业 日本 混业（始于1986年） 分业 英国 混业（始于80年代，以1999年的《金融服务现代化法案》为正式标志） 分业 美国 现在的经营模式 过去的 经营模式 国家 主要国家银行经营模式变化 混业经营 部分业务 所有业务 投资银行业务 代理发行、银证通、银证转帐 所有业务 证券经纪业务 代销保险、代理收付保费、银保通 所有业务 保险业务 基金托管、代销开放式基金（已批准几家行筹建基金管理公司） 所有业务 基金业务 以前从事过，目前基本取消 所有业务 信托业务 绝大部分业务 所有业务 传统银行业务 国内银行 国外银行 业务范围 国内银行与国外银行业务范围的差异 混业经营 我国强调分业经营的背景 80年代中期，4家国有银行相继设立了信托投资公司、证券营业部，实行倾向于混业经营的模式。然而，这与发达国家的混业经营有着重大的区别。即各类业务之间应在人事、资金等方面均实行独立管理，彼此设有“防火墙”，尤其是在决策上更有严格的程序。 我国银行的资金调度