商业银行 2和3.docVIP

刘容芬 0994195 第二次作业 银行资本的需要量与哪些因素相关？怎样测定最佳资本规模？ 银行资本最佳需要量原理只是说明了银行资本存在一个最佳的量，但这个最佳的需要量并不是一成不变的，它会因为各种条件的改变而改变，影响银行资本需要量的因素主要有： 银行的经营规模和资产负债结构一般来说，银行资本需要量同银行经营规量Ko/A，这个Ko/A就是银行资本的最佳需要量。因为银行资本如果大于这个量，银行的资本成本就会因筹集资本的成本增加，财务杠杆比率的降低而增加;反过来，银行资本小于这个量，那么银行资本成本又会因为其他资金来源的边际成本提高，流动性比率的要求提高(相应减少银行利润)而增加。 银行的经营作风和经营管理能力如果是为增加盈利而愿意承担较大风险的银行，就应当有较大的资本量作后盾。如果资本有限，就只宜经营风险较小的资产负债项目。如果经营得法，管理有方，资金调度能力强，善于广交联络，便只须保持较少的资本量。反之，管理能力弱，调度资金的能力差，就需保持较大的资本量。 整个国家和所在地区的经济形势当一个国家或地区经济处于繁荣阶段.工农业生产正常，市场购销两旺，存款稳步增长，贷款能及时收回，各方面的风险都较小，那么银行就不必持有较多的资本。反之，当经济转人萧条时期，生产萎缩，市场呆滞，贷款难以收回，破产倒闭的风险增大，恐慌挤兑心理增强，则银行就需要扩大资本量以应付可能发生的不测事情。 社会公众对银行信誉的看法一般来讲，一家经营多年，信誉良好的大银行，它在社会公众中有良好的形象，不致于发生挤兑现象，其经营的风险小，因此资本量可相对减少。反之，若一家新开张的银行，在社会公众中的信誉还没有真正建立起来，银行为了应付风险就应当相对多地持有银行资本。 政府经济政策及其有关规定如果政府有比较严厉的经济政策和金融管理规定。在银根紧缩，争取金融稳定的时期，政府的强制性干预成为影响银行资本的直接因素。而在政策宽松时期，资本需要量的多少更多取决于银行本身的选择，有的可能偏向于降低资本量，有的可能继续增大资本量。 最佳资本需要量的原理它只是对资本成本与银行资本量之间关系的一种概括，反映了银行资本量与银行资金的流动性、安全性之间的内在联系。 总量比率法，就是测定银行资本对银行存款总量或者对银行资产总量的比率来衡量银行资本是否适度的方法。 分类比率法，是根据资产的风险性或负债的易变性来分类加以测算资本的需要量，但较多的还是根据资产的风险性来测定。 综合分析法，是将各种数量与非数量因素通盘加以考虑的部分分析法。 趋势分析法，这一方法是70年代末美国联邦储备委员会、货币审计署和联邦存款保险公司达成协议使用的衡量资本适度的方法，主要是通过一组选择性比率来确定适度资本量。 2、什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？ 所谓贷款的定价是指如何确定贷款的利率、确定补偿余额、以及对某些贷款收取手续费。贷款如何合理定价是银行长期以来颇感困扰的问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付。过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。随着许多国家金融管制的放松，贷款市场的竞争日趋激烈，对贷款进行科学定价较以往更为重要。 我国商业银行的利润主要源于存贷款利差，而贷款定价是利润来源的重要影响因素、贷款定价是指商业银行根据自身资金成本与盈利目标，通过贷款风险与期限的考虑，并结合信贷市场资金供求状况而综合确定的贷款利率。贷款价格由贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格构成。贷款定价原则分别的当期利润最大化、扩大市场份额、保证贷款质量、改善银行的社会形象。 影响银行贷款价格的主要因素共8项：资金成本、贷款的风险程度、贷款的费用、借款人的信用及与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款的市场供求状况、贷款的期限、借款人从其他途径融资的融资成本。 从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素：一是平均利润率，利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限，二是预期通货膨胀率。通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。三是货币政策，当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降；实行紧缩性货币政策时，利率会上升。从另一个角度讲，利率调整本身也是货币政策的重要组成部分。四是国际利率水平，国际利率水平及其变动趋势对本国利率水平具有较强的“示范效应”，一般来说，国际利率下降会降低国内利率水平或抑制国内利率上升的程度，反之亦然，一国的经济、金融开放程度越高，受国际利率水平影响就越大。五是历史利率水平。利率具有较强的历史继承性，在调整利率时，历史利率水平是一个重要的参考