贷款新规的信贷管理新理念(特征).pdfVIP

August 20 10 8 总第258 期 金 融 述 评 贷款新规的信贷管理新理念 乔长顺 梁定云 刘 内容提要：贷款新规 （“三个办法一个指引”）是对银行信贷行为的规范，是中外先进管理 思想、理念与我国信贷实践相结合的产物。本文试从贷款新规的具体监管要求中概括出其遵循 的信贷管理新理念，从多方面理解新规，以期对指导贯彻新规的实践有所裨益。 关键词：贷款新规 信贷管理 新理念 中图分类号：F830文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2010)08-044-03 后危机时代的国内外经济形势复杂多变，对商业银行的信 多的专业人员参与分工协作。同时信贷损失的巨大与个人赔偿 贷风险管理能力和审慎经营能力提出了更高要求。在此背景下， 的有限决定了信贷岗位客观上无法权、责统一，任何层级的信 银监会近期颁布了 《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金 贷管理和经办人员，均无法对贷款损失进行全额赔偿，无法仅 贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和 《项目融资 仅通过问责机制来有效控制道德风险、失职行为，因此必须对 业务指引》（统称贷款新规，下同）。贷款新规借鉴国外银行的 各信贷环节人员的权限进行制约，而不是靠自我约束。只问结 成熟信贷实践和国内银行的信贷创新，对我国银行业贷款管理 果、不问过程的目标管理模式不适用于信贷管理。 制度进行了重大变更和补充完善，对贷款各个环节的具体信贷 行为均进行了规范。这些规范形形色色、各不相同，但都体现 信贷管理新理念之二：精细管理 了监管机构统一的信贷管理新理念。 现代管理学认为，科学化管理有三个层次，即规范化、精 信贷管理新理念之一：过程管理 细化、个性化。精细化管理是将常规管理引向深入的一种管理 模式，要求管理的每一个步骤都要精心，每一个环节都要精细， 过程管理是指组织为达到预定目标或任务，将管理视为一 每一项工作都是精品。精心是态度，精细是过程，精品是成绩。 个过程，通过对过程涉及的各环节进行全程设计、控制和改进， 精细化管理就是落实管理责任，将管理责任具体化、明确化，它 进而有效地实现组织和个人预定目标的一种管理模式。过程管 要求每一个管理者都要到位、尽职。 理以全面质量管理为基础，注重全员参与和持续改进，通过对 贷款新规将贷款三查细化为贷款申请、受理与调查、风险 过程环节和各个因素的控制，最终实现组织目标。 评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、 贷款新规强调对贷款实施全流程管理，即信贷管理以过程 回收与处置九大环节，对每一个环节都提出了精细化的监管规 管理为主。科学合理的信贷业务管理实质上规避风险、获取效 定，强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期 益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一 中的每一个环节，并严格要求银行将每一环节的责任落实到具 笔信贷业务都会面临诸多风险，过程管理通过既定的操作程序、 体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制，推动贷款管 每一环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。贷款新 理模式由粗放型向精细化转变。 规将贷款管理流程细分为九大环节，对每个环节的任务、工作 “精细化”是针对过去银行信贷“粗放化”管理而提出的在 方法、管理制度等都进行了强制性规范，要求商业银行通过对 管理上的精耕细作。银行信贷管理精细化是一个渐进的过程， 贷款的过程管理实现防范风险的信贷目标。对银行信贷实行过 不断深化的过程。虽然随着市场化运作的不断深入，银行的管 程管理，这是信