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引子 —『方案摘要』 家庭成员 年龄 工作单位 工作性质 月收入 分红/奖金 保险 丈 夫 31 私营业主 股 东 300,000 妻 子 28 中 学 教 师 约2,000 13个月工资 三险一金 女 儿 3 幼儿园 （男）父亲 58 退 休 养老金 社 保 母亲 56 退 休 养老金（自筹） （女）父亲 53 国家干部 社 保 母亲 49 社 保 一【财务状况分析】 X 女 士 家 庭 资 产 负 债 表（略） X 女 士 家 庭 现 金 流 量 表（略） （1）资产-—总资产约211万多，其中金融资产占51%，实物资产占49%。在金融资产中，现金与现金等价物占绝大部分，计91万，占83%，其他金融资产占17%。投资渠道比较狭窄，固定生息产品居多，通胀压力大。实物资产102.8万，主要是86万自主房和16.8万自家车。净资产规模为211.8万。 （2）负债-－没有负债，在短期之内并没有合理的使用信用额度。 表1-3 ***图示说明：此表分为3个色块，表明家庭收入来源的渠道 从此表中我们可以看出家庭收入主要来源是先生的经营收入，占92%，基本上完全依靠先生的经营能力和行业发展前景及竞争力。收入也是周期性的变化波动，容易受到影响。因此，虽然收入高，但需要时刻关注企业的发展。除此之外有您的工资收入，收入渠道单一，如果先生公司的盈利能力受到影响，可能会导致收入的急剧下降。因此，要开扩其他稳定收入渠道。 从您的支出状况来看，各方面比较均匀，家庭日常的生活开支占49%，子女支出占18%，汽车消费18%，旅游开支13%，保险2%，从比例可以看出，您家庭比较注重生活的品质。但保险方面每年的保费较少，并不能完全覆盖您家庭潜在的风险及抗风险能力。年节余22.8万，并没有其他的理财支出，资产增长较慢，并不能快速的使净资产提高。因此，最直接有效的积累财富的方式，一是控制不不必要的开始，二是扩大收入渠道。 表1-5 考核项目 比率 客户状况 理想标准 结论 净资产 扩大能力 结 余 比 率 228000/326000=70% 10% 高结余，可利用投资资金空间大 投资与净资产比率 990000/2118000=46.7% 定存除外 20-50% 表面合理，但投资资产绝大部分为活期存款，阻碍净资产扩大 支出能力 强弱 流动性比率 910000/8167=111 3左右 比率高,可开发利用的流动资产空间大 还债能力 即付比率 0 0.7左右 没有负债，可利用的信用额度大，无负债压力，结构不尽合理。 清偿比率 0 60-70% 负债比率 0 〈 50% 总体评价： 总体来看，客户净资产规模较好，结余比例较高。但从理财角度来讲您目前的缺陷在于活期存款占总资产比例过高，投资结构不是很合理，您的储蓄、投资、消费等结构配置可以进一步优化。本规划将重点基于以上几点。 财务自由度： 2118000*4%/98000=0.86 此指标的标准值为1，应该大于等于1。即资金放在定息的产品中获取的收益就足以满足日常的生活，不需要被动的劳动就可以享受生活。 目前您的财务状况已经接近与财务自由，需要积极地进行储蓄投资计划。当整体投资报酬率随存款利率日间走低时，即使净资产没有减少，财务自由度也会降低。 二【理财目标可行性分析】（略） 三【风险认知度分析】（略） 四【假设条件】（略） 五【分项理财规划】（部分提取） a、家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，经过分析我们为您选择＊＊基金公司的＊＊货币市场基金。家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。 b、同时单独设立妻子工资账户（每月2000元），每年26000元，作为家庭紧急备用金的补充。 c、为了使您的应急备用金部分更为完善，我们将为您办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5000元。 在后面的投资规划部分中，我们为您制定