魏先生家庭理财规划.docVIP

案例C： 魏先生家庭理财规划 理财揭示： 1、理财规划用来帮助客户明确财务需求及目标，帮助客户对理财事务进行更好的决策。本理财报告是在客户提供的资料基础上，并给予通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑客户的资产负债情况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与客户真实情况存在有一定的误差，客户提供信息的完整性、真实性将有利于为客户更好的量身定制个人理财规划，提供更好的个人理财服务。 2、所有的理财规划分析都是基于客户目前的家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划、对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议客户定期评估自己的目标和计划，特别是人生阶段发生较大变化的时候。 3、专业胜任说明：陈军红，建设银行洛阳分行财富管理中心理财经理 专业认证：2007年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP 工作经验：5年专业个人理财从业经历，16年金融从业经历 专 长：全方位个人理财规划、投资、保险 4、必威体育官网网址条款：规划报告书应由金融理财师直接交与客户，在充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 5、假设和约定： 目前中国宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%； 住房公积金贷款利率：5年5.22%；车贷利率：1-3年7.56%，10年后换车； 结合目前实际情况，学费成长率预估为5%，房价年上涨率为5%； 年收入成长率预估为3%； 预估魏先生60岁退休，魏太太50岁退休，预期余寿至85岁； 魏先生、魏太太退休后年收入分别相当于现在的2万元、1.5万元； 退休后的年生活支出相当于退休前的70%； 众人眼中的幸福家庭 在许多人眼里，现年38岁的魏先生拥有着一个令人羡慕的家庭，他正值壮年并且事业小有成就。现在身为某公司的技术干部，多年下来小有积蓄，有10万元的银行存款、15万元的股票型基金，自住80平方房产市值20万元，没有负债。 魏先生每月都有5000元的收入，到年底还会有一笔2万元的年终奖金。魏太太与先生同岁，某企业会计，每月大约有1500元的稳定收入。女儿十分乖巧，明年初中就该毕业了。魏太太父母有退休金，每年只需支付少量的孝敬费用即可。魏先生是个比较讲究生活品质的人，每年各项生活支出大约有4.8万元，涵盖饮食、服饰、保健、娱乐、孝敬父母等项目，另外还有大约1万元左右的孩子教育费用和6千元左右的旅游费用。 魏先生家庭年收入支出表 ： 单位：万元 收入 支出 项目 金额 项目 金额 魏先生工资收入 6 生活支出 4.8 魏先生年终奖 2 教育支出 1 魏太太工资收入 1.8 旅游支出 0.6 收入合计： 9.8 支出合计： 6.4 净储蓄： 3.8 储蓄率： 38.78% 今年年初，单位在洛南新区计划集资建房，看到房价上涨速度比较快，而且父母也年事已高，打算接来同住，所以魏先生打算参与购买一套140平方米的大住宅。另外为了方便出行，还想在明年购买家用轿车一辆。魏先生还需为自己父母准备将来的医疗及送终费用，每人费用大约5万元。 魏先生的烦恼 今年买房明年买车，几乎要耗尽家里所有的积蓄，女儿四年之后高考，还想在其大学毕业之后再出国深造两年。家里每年的生活支出比较高，父母年近古稀，需要自己养老送终，公司的职位也不是一劳永逸，虽然参加了社会养老保险，但微薄的退休金并不足以支撑目前高额的消费，想到这些，魏先生不禁感到压力沉重，看到公司同事出去单干都非常成功，甚至还动了辞职单干再拼博一把的念头，以获得更高的收入。 理财经理解忧 理财和生活息息相关，好的家庭财务筹划能够使得家庭更幸福、事业更顺利，让我们来分析一下魏先生目前所面临的困扰。魏先生家庭金融资产安排存在一些问题：股票型基金占比较大，市场波动往往会给家庭资产带来较大的风险；储蓄率38.78%，水平偏低，影响家庭资产的积累速度；家庭无负债，没有合理的利用财务杠杆来提高资金的使用效率；另外，魏先生没有进行合理的家庭保障规划，风险发生时容易引发财务困难。 经过测算，考虑买房、购车、女儿大学教育及留学、父母养老送终等因素（如上图所示），在魏先生47岁时，整个家庭的财务就会出现赤字，生计难以为继，而且，实现所有目标的内部报酬率为12.68%，超过一般可实现的收益水平，需要详细的筹划。 家庭风险防范 魏先生对家庭的担忧实际很大一部分来自于家庭抗风险能力的不足。魏先生是家庭的主要收入来源，魏先生所出现的身故、疾病、残疾和失业将严重影响家庭的财务状况，会造成日常生计无法维持、子女教育无法继续、房贷无法偿还、父母无法奉养等一系列问题，所以家庭保障的重点在魏先生本人。 用遗族法测算魏