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第4章 保险合同 学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。 目录4．1 ~ 4．2 4．1保险合同的特征 4．1．1保险合同的概念 4．1．2保险合同的特征 4．2保险合同的要素 4．2．1保险合同的主体 4．2．2保险合同的客体 4．2．3保险合同的内容 4．2．4保险合同的形式 目录4．3 ~ 4．4 4．3保险合同的订立、成立、生效 4．3．1保险合同的订立 4．3．2保险合同的成立与生效 4．3．3保险合同的有效与无效 4．4保险合同的履行及变更 4．4．1保险合同的履行 4．4．2保险合同的变更 目录4．5 ~ 4．6 4．5保险合同的解除与终止 4．5．1保险合同的解除 4．5．2保险合同的终止 4．6保险合同的解释原则及争议处理 4．6．1保险合同的解释原则 4．6．2保险合同的争议处理方式 4．1．1保险合同的概念 《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险合同的当事人是投保人和保险人； 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 4．1．2保险合同的特征 保险合同作为一种特殊的民事合同有下列一些独有的法律特征： 保险合同是射幸合同 保险合同是双务合同 保险合同是要式合同 保险合同是有偿合同 保险合同是附合性合同 保险合同是一种个人性合 保险合同是最大诚信合同 4．2．1保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。 4．2．1保险合同的主体 1.保险合同的当事人 1)投保人 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： 投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 4．2．1保险合同的主体 2）保险人 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同 4．2．1保险合同的主体 3）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 被保险人的成立应具备的条件是： 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 被保险人须享有保险金请求权 4．2．1保险合同的主体 2、保险合同的关系人 1)受益人 《保险法》第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具备的条件是： 受益人必须由被保险人或投保人指定 受益人必须是享有保险金请求权的人 4．2．1保险合同的主体 2）保单所有人 保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。 4．2．2保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。 4．2．3保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。 1．保险合同内容的构成 从保险法律关系的要素上看，保险合同由以下几部分构成： 4．2．3保险合同的内容 1）主体部分 包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。 2）权利义务部分 包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等 3）客体部分 保险合同的客体是保险利益，财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。保险标的是保险利益的载体。 4）其他声明事项部分 4．2．3保险合同的内容 2．保险合同条款及其分类 保险合同包括：基本条款和特约条款。 1）保险合同的基本条款 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 4．2．3保险合同的内容 保险价值 保险金额 保险费及其支付办法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理 4．2．3保险合同的内容 2）保险合同的特约条款 保证条款 附加条款 协会条款 4．2．4保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。 投保单