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个人担保合同

一、个人担保合同的基石：核心要素的厘清

个人担保合同，简而言之，是指担保人为债务人的债务向债权人提供担保，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，担保人按照约定履行债务或者承担责任的合同。其核心在于“担保”二字，即担保人以其个人信用乃至全部财产作为履行债务的保障。

一份具备法律效力的个人担保合同，首先需要满足合同成立的基本要件：当事人具有相应的民事行为能力（对于个人担保而言，通常要求担保人是具有完全民事行为能力的成年人）、意思表示真实、不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。在此基础上，其特殊性在于对担保法律关系的明确构建。

合同的首部，应当清晰列明合同各方当事人的基本信息。债权人与债务人的身份自不待言，对于担保人，则需特别注意其身份的真实性与唯一性，包括姓名、身份证号码（此处仅为提示，实际合同中应准确填写）、住址、联系方式等，确保在需要追究责任时，能够准确锁定责任主体。

二、担保范围与责任方式：界定清晰是前提

担保并非一句空泛的承诺，其范围与责任方式必须在合同中明确约定，这是避免日后纠纷的关键。

担保范围，即担保人需要承担责任的界限。是仅对主债权（如借款本金）承担担保责任，还是及于利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（如律师费、诉讼费）？实践中，为充分保障自身权益，债权人往往会要求担保范围包含上述全部。作为担保人，则需要审慎评估自身的承受能力，明确知晓自己将要“担保什么”。合同中应逐项列明，或采用“包括但不限于…”的方式进行概括，并明确以何种为准。

担保责任方式，则是担保人承担责任的具体形式，这直接关系到担保人承担责任的先后顺序和轻重程度。主要分为两种：

1.一般保证责任：当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。这里的“不能履行”通常意味着债权人需先通过诉讼或仲裁等途径向债务人主张权利，并经强制执行仍无法获得清偿后，方可要求一般保证人承担责任。一般保证人享有“先诉抗辩权”。

2.连带责任保证：债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。连带责任保证对债权人更为有利，一旦债务人违约，债权人可直接向担保人主张权利，而无需先穷尽对债务人的追索。

根据我国《民法典》规定，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。这一变化相较于旧法是重大调整，需要合同各方特别留意。为避免歧义，合同中应明确约定是“一般保证”还是“连带责任保证”。

三、担保期间：权利行使的时间维度

担保并非无限期的承诺，担保期间的约定至关重要，它设定了债权人向担保人主张权利的时间限制。

担保期间由当事人约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月（若主债务履行期限没有约定或约定不明，则自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算）。若债权人未在担保期间内依法定方式向担保人主张权利，则担保人的担保责任即告免除。

因此，合同中应清晰约定担保期间的起始点（通常为主债务履行期届满之日）和持续时长（如“两年”或“直至主债务本息全部清偿完毕之日止”——但需注意，后者在某些情况下可能被视为约定不明，从而适用法定的六个月期限）。担保人应特别关注此条款，明确自己的“责任保质期”。

四、主合同的变更与转让：担保人的“知情权”与“同意权”

个人担保合同是依附于主合同（如借款合同、买卖合同）而存在的从合同。主合同的变更，尤其是债务数额的增加、履行期限的延长等，都可能加重担保人的责任。

因此，合同中应约定，若债权人与债务人协议变更主合同的，应当事先取得担保人的书面同意。未经担保人书面同意，加重其责任的，担保人对加重部分不承担担保责任。对于主合同债权的转让，若未通知担保人，该转让对担保人不发生效力；若保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，债权人转让债权后，保证人不再承担保证责任。这些都是担保人维护自身权益的重要条款。

五、担保人的权利与义务：并非只有“义务”

担保人在承担担保责任的同时，也享有相应的权利。例如，在承担了保证责任后，担保人有权在其承担责任的范围内向债务人追偿；在一般保证中，享有先诉抗辩权；若存在共同担保人，承担了责任的担保人有权要求其他担保人清偿其应当承担的份额等。

同时，担保人也负有诚实信用的义务，如向债权人如实披露自身财产状况、信用状况等可能影响其担保能力的信息。

六、违约责任与争议解决：预见冲突，预设路径

合同的生命力在于履行，但违约情况在所难免。个人担保合同中应约定违约责任条款，明确各方在违反合同约定时应承担的责任，如支付违约金、赔偿损失等。特别是针对担保人违反诚实信用原则、提供虚假信息或擅自转移财产等行为，应有相应的制约措施。

争议解决方