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研究报告

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数字普惠金融对县域经济发展的影响研究——以石家庄市为例

一、研究背景与意义

1.1数字普惠金融发展现状及趋势

(1)近年来，数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，在全球范围内迅速发展。根据中国银行业协会发布的《中国数字普惠金融报告》，2019年中国数字普惠贷款规模达到10.7万亿元，同比增长30.6%。其中，农村地区数字普惠贷款余额达到2.2万亿元，同比增长35.9%。以支付宝、微信支付为代表的移动支付平台，在短短几年间用户数量已经超过10亿，日交易额超过1万亿元，为普惠金融的发展提供了强大的基础设施。

(2)在政策层面，中国政府高度重视数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施，如《关于构建绿色金融体系的指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作方案》等，旨在引导金融机构更好地服务实体经济，特别是中小微企业和农村地区。以石家庄市为例，2019年，石家庄市互联网金融平台累计交易规模达到3000亿元，同比增长40%，数字普惠金融在解决小微企业融资难、融资贵问题方面发挥了积极作用。

(3)随着数字技术的不断进步，数字普惠金融呈现出以下几个发展趋势：一是金融服务的便捷性不断提升，用户可以通过手机等移动终端随时随地享受金融服务；二是金融服务的覆盖面不断扩大，数字普惠金融将触角延伸至农村地区，为农村居民提供便捷的金融服务；三是金融服务的个性化日益凸显，金融机构通过大数据、人工智能等技术手段，为用户提供个性化的金融服务。以蚂蚁集团为例，其推出的“蚂蚁微贷”产品，通过大数据风控技术，为超过1000万的小微企业提供贷款服务，单日贷款发放量超过10亿元。

1.2县域经济发展面临的挑战

(1)县域经济发展作为国家战略的重要组成部分，在推动区域协调发展、促进城乡一体化方面扮演着关键角色。然而，当前县域经济发展面临着诸多挑战。首先，基础设施薄弱是制约县域经济发展的主要瓶颈。以石家庄市为例，截至2020年，石家庄市仍有约20%的行政村未通硬化路，农村地区电力、通信等基础设施配套不足，限制了县域经济的进一步发展。据相关数据显示，全国农村地区宽带普及率仅为40%，远低于城市地区。

(2)其次，产业结构单一也是县域经济发展的一大难题。许多县域经济过度依赖传统农业和资源型产业，抗风险能力较弱。以河北省为例，2019年河北省县域工业增加值占全省工业增加值的比重仅为35%，远低于服务业的比重。此外，由于产业链不完善，县域经济在产业升级过程中面临着技术、人才、资金等多方面的制约。以石家庄市某县为例，该县以煤炭开采和加工业为主导产业，受市场波动影响较大，近年来产业转型升级压力倍增。

(3)第三，县域经济发展还受到人才短缺、创新能力不足等因素的制约。数据显示，全国县域地区每万人中拥有专业技术人才数仅为城市地区的三分之一。以石家庄市某县为例，近年来该县人才流失严重，仅2019年就有约500名专业技术人才离开县域。同时，县域地区的研发投入不足，创新平台建设滞后，导致县域经济在产业结构调整、技术进步等方面缺乏动力。例如，石家庄市某县在推动产业转型升级过程中，由于缺乏核心技术和创新人才，导致产业升级缓慢，经济效益提升有限。

1.3数字普惠金融对县域经济发展的理论意义

(1)数字普惠金融对县域经济发展的理论意义首先体现在其能够有效解决县域金融服务不足的问题。在传统金融服务模式下，由于信息不对称、成本高昂等因素，金融机构往往难以覆盖县域地区，导致县域中小企业和农村居民难以获得必要的金融服务。数字普惠金融通过互联网、移动支付等技术手段，降低了金融服务成本，扩大了金融服务的覆盖范围，为县域经济发展提供了强有力的金融支持。

(2)其次，数字普惠金融有助于优化县域经济结构。通过引入金融科技，数字普惠金融能够促进传统产业的转型升级，推动新兴产业的发展。例如，通过供应链金融、小微贷款等创新金融产品，数字普惠金融能够支持县域中小企业的发展，提高其竞争力，从而推动县域经济结构的优化和升级。

(3)最后，数字普惠金融对县域经济发展的理论意义还体现在其能够促进城乡一体化。通过数字普惠金融，农村居民能够享受到与城市居民相当的金融服务，这有助于缩小城乡差距，推动城乡经济融合发展。同时，数字普惠金融能够促进农村地区的创业创新，提高农村地区的经济活力，为县域经济发展注入新的动力。

二、文献综述

2.1数字普惠金融研究现状

(1)数字普惠金融作为金融领域的一个新兴研究方向，近年来受到了学术界和业界的广泛关注。国内外学者从多个角度对数字普惠金融进行了深入研究。在国际上，研究主要集中在数字普惠金融的起源、发展模式、影响因素等方面。例如，世界银行发布的《数字金融普惠性报告》分析了全球数字普惠金融的发展趋势，指出移动支付、网络信贷等数字金融产品对提高金融