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2025年高级经济师《金融》考试练习题及答案

一、案例分析题（本大题共3小题，每小题20分，共60分）

案例1：数字金融监管与消费者权益保护

2024年12月，某互联网银行因“智能风控系统漏洞”导致3.2万用户个人信息泄露，其中包含身份证号、银行卡流水等敏感数据。事件发生后，用户投诉量激增，部分用户因信息被冒用遭遇电信诈骗，累计损失超800万元。监管部门介入调查发现，该银行未按《个人金融信息保护技术规范》（JR/T0171-2020）要求对用户数据进行脱敏处理，且在数据存储环节未落实“最小必要”原则，存在过度收集用户位置、通讯录等非必要信息的行为。此外，该行与第三方数据服务商合作时，未签订明确的隐私保护协议，导致数据流转环节失控。

问题1：结合《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》及《数据安全法》，分析该互联网银行在消费者权益保护方面存在的主要违规行为。（8分）

问题2：针对数字金融场景下个人信息泄露风险，监管部门应如何构建“技术+制度”双维监管框架？请提出具体措施。（12分）

答案1：

根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第二十九条，金融机构应建立健全金融消费者个人信息保护机制，严格遵循“合法、正当、必要”原则收集、使用信息，并采取有效措施确保信息安全。该银行存在以下违规行为：

（1）违反信息收集“最小必要”原则：过度收集用户位置、通讯录等非必要信息，超出提供金融服务所需的范围（《数据安全法》第三十一条明确禁止）；

（2）未履行信息存储安全义务：未按JR/T0171-2020要求对敏感数据脱敏处理，导致泄露后直接威胁用户财产安全；

（3）第三方合作管理缺失：与数据服务商合作时未签订隐私保护协议，未明确数据使用边界和责任归属，违反《个人信息保护法》第二十三条关于“委托处理个人信息需约定责任”的规定；

（4）未及时履行信息泄露告知义务：根据《消费者权益保护法》第二十九条，信息泄露后未在合理时间内通知用户并采取补救措施，导致用户损失扩大。

答案2：

针对数字金融场景下的个人信息泄露风险，监管部门应构建“技术+制度”双维框架，具体措施如下：

技术维度：

（1）强制部署“隐私计算”技术：要求金融机构与第三方合作时，采用联邦学习、安全多方计算等技术，实现“数据可用不可见”，阻断数据直接流转风险；

（2）建立实时监测与预警系统：运用监管科技（RegTech）对金融机构数据操作行为（如查询、导出、共享）进行全流程监控，设置异常操作阈值（如单日超5000条敏感数据查询）自动触发预警；

（3）推行“数据分级分类”标准：依据《金融数据安全分级指南》（JR/T0197-2020），对用户信息按敏感程度划分为S1-S5级（S5为最高敏感），要求S3级以上数据必须加密存储且访问需双人审批。

制度维度：

（1）完善“穿透式”责任追溯机制：明确金融机构为数据保护第一责任人，即使数据流转至第三方，机构仍需对数据使用全周期负责（参考欧盟GDPR“数据控制者”责任）；

（2）建立“黑名单”与联合惩戒制度：对发生重大信息泄露的机构，限制其新增数据业务许可，并将责任高管纳入金融从业禁止名单；

（3）推动“消费者参与”机制：要求金融机构在隐私政策中以“简明版+详细版”双格式披露信息收集范围，用户可通过“一键关闭”功能拒绝非必要信息收集（借鉴加州CCPA法案“选择退出”规则）；

（4）强化跨境数据流动管理：对涉及用户信息的跨境合作（如与境外数据服务商合作），需提前向监管部门申报并通过“数据安全影响评估”，确保符合《数据出境安全评估办法》要求。

案例2：货币政策与宏观经济调控

2025年一季度，我国GDP同比增长4.8%，较上季度回落0.3个百分点；CPI同比上涨2.1%，核心CPI上涨1.5%；PPI同比下降1.2%，连续6个月负增长；M2同比增长10.5%，社会融资规模存量同比增长9.2%，但企业中长期贷款占比仅38%（历史均值为45%），小微企业贷款加权平均利率为4.1%（较年初下降0.2个百分点），但制造业投资增速为3.7%（低于去年同期5.2%）。

问题1：结合上述数据，判断当前宏观经济面临的主要挑战，并分析货币政策传导存在的梗阻点。（10分）

问题2：若央行拟通过结构性货币政策工具提振制造业投资，可选择哪些工具？请说明其作用机制及实施要点。（10分）

答案1：

当前宏观经济面临的主要挑战：

（1）需求不足与通缩压力并存：PPI持续负增长反映工业领域需求偏弱，制造业投资增速下滑表明企业扩产意愿不足；核心CPI低位运行（1.5%）显示居民消费需求尚未完全恢复；

（2）货币总量宽松与结构失衡：M2与社融增速保持较高水平（10.5