金融借款合同答辩状.docxVIP

金融借款合同答辩状

民事答辩状

答辩人：张三，男，汉族，19XX年X月X日出生，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住址：XX省XX市XX区XX路XX号，联系电话：XXXXXXXXXXX。

被答辩人：ABC商业银行股份有限公司XX分行，住所地：XX省XX市XX区XX大道XX号，负责人：李四，职务：行长。

答辩人因与被答辩人ABC商业银行股份有限公司XX分行（以下简称“ABC银行”）金融借款合同纠纷一案，针对被答辩人向贵院提起的（202X）X法民初字第XXXX号民事起诉状，现依法提出答辩意见如下：

第一部分：答辩人对案件基本事实的认知与陈述

答辩人首先确认，与被答辩人ABC银行之间存在金融借款合同关系，并于XXXX年X月X日签订了编号为XXXXXXXX的《流动资金借款合同》（以下简称“借款合同”），合同约定借款本金为人民币1000万元，借款期限为XX个月。答辩人亦承认，因客观原因导致未能按照合同约定在XXXX年X月X日足额偿还当期本息，构成了合同意义上的违约。

然而，答辩人必须强调，本次违约事件的发生，并非源于答辩人主观恶意逃废债务，而是多种答辩人自身无法预见、无法控制的客观因素与被答辩人在合同履行过程中的不当行为共同作用的结果。被答辩人在其起诉状中，仅仅单方面强调了答辩人违约的表象，而对导致违约的根本原因、被答辩人自身存在的重大过错以及合同条款中存在的显失公平等问题避而不谈，其诉讼请求严重脱离了案件的真实情况，有失公允。因此，答辩人恳请贵院能够全面、客观地审查本案事实，明辨是非，作出公正裁决。

第二部分：针对被答辩人诉讼请求的具体答辩理由

一、关于借款本金及利息、罚息、复利的计算方式，被答辩人的主张存在严重错误与显失公平，请求法院依法予以调整。

被答辩人在诉请中主张的截至XXXX年X月X日的本金、利息、罚息及复利总额高达XXXX万元，其计算逻辑完全建立在其单方面制定的、严苛至极的合同条款之上，缺乏合理性与合法性基础。

（一）罚息与复利的同时适用，构成变相的高利贷，违反了公平原则。

根据借款合同第X条X款约定，对于逾期贷款，被答辩人有权在原借款利率基础上加收XX%作为罚息；同时，对于未按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利。答辩人认为，这种“利滚利”的计算方式，使得债务在短时间内以几何级数增长，其惩罚性远超补偿性，实质上是一种变相的高利盘剥。尤其在当前经济环境下，企业经营本就面临巨大压力，如此沉重的债务负担，足以压垮任何一个正常经营的企业。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条关于“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”的精神，以及最高人民法院相关司法解释中关于借款利率司法保护上限的规定，虽然金融借款利率不完全等同于民间借贷，但其基本原则应当一脉相承，即不应超过合理范围，以维护金融秩序的稳定。被答辩人主张的罚息与复利叠加计算后的综合年化利率已远超合理限度，对答辩人而言显失公平，恳请贵院依据公平原则，对过高的罚息及复利部分予以核减。

（二）被答辩人单方面调整利率的行为缺乏依据。

借款合同中虽约定被答辩人有权根据国家政策或其总行规定调整利率，但该条款属于格式条款。被答辩人在XXXX年X月单方面向上浮动了贷款利率，但并未向答辩人提供充分、合法的政策依据，亦未与答辩人进行任何形式的协商。该调整行为程序失当，实体依据不足，加重了答辩人的还款负担，答辩人对该利率调整的有效性不予认可。

二、被答辩人在贷款发放及贷后管理过程中存在重大过错，对本案纠纷的产生负有不可推卸的责任，应相应减轻答辩人的责任。

商业银行在发放贷款时，负有严格的、审慎的经营义务，确保贷款资金的安全。然而，被答辩人在本案中显然未尽到此义务。

（一）贷前审查流于形式，对资金实际用途监控不力。

答辩人申请该笔贷款的用途为“补充企业流动资金”，并提交了相应的财务报表与经营计划。然而，被答辩人的客户经理在贷前调查阶段，并未对答辩人的实际经营状况、资金需求的真实性进行深入、审慎的核查。更为关键的是，根据合同约定，贷款资金应受托支付至答辩人的交易对手账户，但被答辩人在实际操作中，将1000万元巨款一次性划入答辩人的一般结算账户，之后便对资金的流向完全失去了监控。答辩人因受第三方误导，将部分资金用于一项高风险的短期投资项目，最终导致亏损。如果被答辩人能够严格履行受托支付义务，对资金用途进行有效监控，此次损失本可避免。被答辩人的这种“重放贷、轻管理”的行为，是导致本案风险发生的重要原因，其自身存在重大过错。

（二）在答辩人出现初步困难时，未采取合理帮扶措施，反而急于抽贷，激化矛盾。

在XXXX年X季度