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银行员工风险管理操作手册

前言

在银行业这片波澜壮阔的海洋中，风险如同潜行的暗流，无处不在，却也并非无迹可寻。每一位银行员工，都是航行于这片海域的水手，你的每一个决策，每一次操作，都关乎着航船的平稳与安全。本手册并非一套刻板的教条，而是基于无数经验与教训沉淀下来的行动指南，旨在帮助各位同仁在日常工作中建立起坚实的风险防线，将风险管理的意识内化为职业习惯，外化为职业行为，共同守护我们赖以生存和发展的金融家园。

一、风险管理核心理念与原则

（一）风险无处不在，意识先行

风险并非仅仅存在于重大项目或复杂业务中，它渗透在每一笔业务的受理、每一次客户的沟通、每一个系统的操作之中。从识别一张伪造的票据，到警惕一句不合常理的业务咨询，都需要我们保持高度的风险敏感性。时刻自问：“这项操作是否符合规定？”“这个客户是否存在潜在风险？”“这个决策是否有遗漏的风险点？”

（二）审慎经营，合规优先

“合规”是银行业的生命线，也是风险管理的底线。任何业务创新、业绩追求都必须在合规的框架内进行。切勿因追求短期业绩或碍于情面而突破制度红线。当业务发展与合规要求出现冲突时，合规应是不二之选。记住，一时的便捷或业绩可能带来无法估量的长远损失。

（三）全员参与，责任共担

风险管理不是风险管理部门或少数管理者的独角戏，而是每一位员工的共同责任。从高层领导到基层柜员，都需在各自的岗位职责范围内，主动识别、评估、应对和报告风险。形成“人人都是风险管理者，岗岗都是风险防控哨”的良好氛围。

（四）预防为主，及时处置

风险管理的最高境界并非事后补救，而是事前预防。通过建立健全的内控制度、规范操作流程、加强员工培训，从源头上减少风险发生的可能性。同时，也要具备风险事件发生后的应急处置能力，确保风险事件能够得到及时、有效的控制和化解，最大限度降低损失。

二、日常操作风险防范要点

（一）柜面业务操作风险

1.客户身份识别（KYC）：这是防范欺诈风险的第一道关口。务必严格按照“了解你的客户”原则，认真核对客户身份证件的真实性、有效性和一致性。对于代办业务，需同时核对代理人和被代理人的身份信息，并确认代办关系的真实性。对于可疑情况，要敢于多问一句、多想一层，必要时及时向主管或相关部门报告。

2.业务凭证审核与保管：受理业务时，仔细审核凭证要素是否齐全、填写是否规范、印鉴是否相符、签名是否真实。对于关键凭证、空白重要凭证，要严格执行“专人保管、账实核对、领用登记”制度，防止遗失、被盗用或滥用。作废凭证需按规定流程处理，确保其完整性和可追溯性。

3.现金与重要物品管理：严格执行现金收付“双人复核”制度，确保账实相符。每日营业终了，认真进行现金盘点和重要物品核对。个人名章、操作密码、授权卡等重要物品要妥善保管，严禁转借、共用或泄露。密码应定期更换，并确保复杂度。

4.系统操作规范：严格按照系统操作流程进行业务处理，严禁越权操作、违规授权。离开工位时务必锁屏，防止他人冒用身份进行操作。对于系统提示的错误信息或异常交易，切勿随意忽略或强行处理，应及时查明原因。

（二）信贷业务风险防范

1.贷前调查：客户经理是信贷风险的直接责任人。调查过程中，要深入了解客户的真实经营状况、财务状况、还款能力、信用记录以及贷款用途的真实性。对客户提供的资料要进行交叉验证，多方求证，去伪存真，不被表面现象所迷惑。警惕“假报表”、“假项目”、“假用途”。

2.贷中审查：审查人员应独立、客观地对信贷资料的完整性、合规性、风险性进行评估。重点关注客户的第一还款来源，审慎评估担保措施的有效性和足值性。对于发现的疑点或风险隐患，要及时与客户经理沟通，并在审查意见中明确反映。

3.贷后管理：贷款发放并非风险控制的结束，而是贷后管理的开始。要定期对客户进行跟踪回访，监控其经营状况、财务状况及贷款用途的变化，及时发现预警信号。对于出现的风险预警，要及时采取措施，如增加担保、提前收回贷款等，防止风险恶化。

（三）营销与客户服务风险

1.产品宣传与推介：在向客户推介金融产品时，必须如实、全面地介绍产品的风险等级、主要功能、费用结构、潜在风险等信息，不得夸大收益、隐瞒风险或进行误导性宣传。根据客户的风险承受能力推荐合适的产品，做到“适当性”匹配。

2.客户信息保护：客户信息是银行的重要资产，也是法律保护的重点。严禁非法收集、使用、泄露或出售客户信息。妥善保管客户资料，纸质资料及时归档，电子资料加密存储。在与第三方合作时，要严格审查其信息安全保障能力，防止客户信息外泄。

3.反洗钱与反恐怖融资：高度警惕各类洗钱和恐怖融资活动。在业务办理过程中，注意识别可疑交易，如短期内大额频繁交易、交易对手背景异常、资金来源或去向不明等。严格执行大额交易和可疑交易报告制度。

（四）信息科技风险防