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中小银行转型发展中的风险防控策略研究

引言

走在城市的街巷里，社区银行的招牌和乡镇信用社的网点总能让人感到亲切——这些中小银行像毛细血管般渗透在经济生活的每个角落，服务着超千万家小微企业、个体工商户和县域农户。它们既是地方经济的”稳定器”，也是金融普惠的”最后一公里”。但这两年，当我和几位在城商行、农商行工作的朋友聊天时，常能听到他们的焦虑：“利差越来越薄，客户都去用手机银行了”“以前放贷款看熟人，现在得学大数据风控”“合规检查越来越严，稍不留神就踩红线”。这些看似琐碎的抱怨，折射出中小银行转型路上的深层挑战——在数字化浪潮、利率市场化、监管趋严的三重压力下，如何在”活下去”和”活得好”之间找到平衡？而风险防控，正是这根平衡木下最重要的安全网。

一、中小银行转型的背景与风险新特征

1.1转型动因：生存压力与发展机遇的交织

中小银行的转型不是”想转”，而是”必须转”。从外部看，利率市场化让存贷利差从十年前的3%以上压缩到现在的2%左右，某中部地区农商行信贷部门负责人曾无奈地说：“以前躺着吃利差，现在得跑着找客户”；金融科技公司用”秒批秒贷”抢走了年轻客群，某城商行手机银行用户调研显示，35岁以下客户活跃度比五年前下降了40%；监管政策从”规模导向”转向”质量导向”，资本充足率、流动性覆盖率等硬指标像紧箍咒，倒逼银行从”冲规模”转向”练内功”。

从内部看，传统业务模式难以为继。很多中小银行70%以上的收入依赖公司贷款，且客户集中在本地钢铁、建材等传统行业，行业周期波动直接影响资产质量；零售业务长期”小而散”，理财、信用卡等中间业务收入占比不足15%，远低于全国性银行的30%水平；技术系统更是”老破小”，某西部城商行核心系统还是十年前的版本，每天批量处理要到凌晨3点，根本支撑不了实时风控需求。

但转型也带来了新机遇。比如，国家大力支持普惠金融，中小银行在服务”首贷户”、乡村振兴上有天然优势；数字化工具降低了获客成本，某江浙地区农商行通过”村银共建”小程序，半年内新增农户贷款客户2万户；监管也在鼓励”差异化发展”，允许部分优质中小银行试点消费金融、绿色金融等特色业务。

1.2转型中的风险新特征：传统风险升级与新型风险涌现

转型不是”换套系统”“改个LOGO”，而是业务模式、组织架构、技术能力的全方位变革，这也让风险呈现出”老问题更复杂、新问题更隐蔽”的特点。

传统风险的升级：信用风险从”单点爆发”转向”链式传导”。以前企业违约可能只是单个客户的问题，现在很多中小银行的客户集中在产业链上下游，比如某县域银行的贷款客户中，60%与当地纺织产业相关，一旦龙头企业出现问题，上下游供应商、经销商的贷款很可能集体逾期。流动性风险从”季节性波动”变为”常态化压力”，以前靠年末拉存款就能应付，现在客户资金转移更频繁，某城商行曾因理财产品集中赎回，导致当日备付金缺口超过5亿元。操作风险从”人为失误”演变为”系统漏洞”，传统的手工审批容易出现”人情贷”，但数字化转型中如果系统权限设置不当，可能出现”批量违规”，比如某银行信贷系统曾因接口开放过多，导致外部人员非法获取2000余户客户征信信息。

新型风险的涌现：数据安全风险成”达摩克利斯之剑”。中小银行在与金融科技公司合作时，常面临数据泄露隐患，某城商行曾因第三方支付接口漏洞，导致5000余张银行卡信息被窃取；技术依赖风险日益突出，很多银行将核心系统外包给科技公司，一旦供应商服务中断，可能导致全行交易停滞，某农商行就曾因云服务器故障，造成ATM机、手机银行连续3小时无法使用；战略风险更需警惕，部分银行盲目跟风转型，比如看到别人做消费金融就rush上线，结果因为缺乏场景和风控能力，半年内不良率飙升至8%，远超行业平均水平。

二、现有风险防控体系的”短板”在哪里？

2.1治理架构：“形似神不似”的风控体系

很多中小银行的风控部门挂着”全面风险管理部”的牌子，但实际运作中仍存在”三割裂”问题。一是”条线割裂”，前中后台各自为战，业务部门为了冲业绩忽视风险，风控部门为了免责过度审批，合规部门事后检查，形成”业务往前跑、风险后面追”的被动局面。某城商行曾出现这样的案例：业务部门为了完成小微贷款指标，降低了客户准入门槛，风控部门在贷前审核时发现企业流水异常，但业务部门以”支持实体经济”为由施压，最终发放的1000万元贷款半年后就形成不良。

二是”层级割裂”，总行与分支机构的风控标准不统一。总行制定的风控政策到了县域支行，可能被”灵活执行”，比如某农商行总行规定抵押率不超过70%，但基层网点为了拉拢客户，将房产评估价虚高，实际抵押率达到90%，埋下风险隐患。

三是”考核割裂”，风险指标在绩效考核中的权重不足。某银行2022年绩效考核方案显示，业务规模指标占比60%，风险指标仅占15%，导致基层员工”重发展、轻风