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借款合同和抵押合同

借款合同与抵押合同是民商事活动中保障资金流转安全的重要法律文件，二者既存在独立的法律属性，又通过债权债务关系形成紧密关联。借款合同作为主合同，确立了借贷双方的权利义务框架；抵押合同作为从合同，则通过设立担保物权强化了债权实现的可能性。深入理解两类合同的法律特征、核心条款及实践要点，对防范金融风险、维护交易稳定具有重要意义。

一、借款合同的法律构造与核心要素

借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，其法律依据主要体现在《民法典》合同编第十二章借款合同的规定中。根据借贷主体的不同，可分为金融机构借款合同与民间借贷合同，二者在合同形式、利率限制、履行规则等方面存在显著差异。金融机构借款合同作为诺成合同，自双方当事人意思表示一致时成立；而民间借贷合同则属于实践合同，自贷款人提供借款时生效，这一区分直接影响合同成立时间的认定及缔约过失责任的承担。

合同主体条款构成借款合同的基础要素，需明确借贷双方的身份信息及主体资格。对于企业借款人而言，需审查其营业执照、公司章程及股东会决议等文件，确保签约主体具备合法的经营资质和决策权限；自然人借款人则应核实身份信息、收入来源及信用状况，避免因主体不适格导致合同无效。实践中，职业放贷人以营利为目的向社会不特定对象提供借款的行为，可能被认定为无效合同，因此需特别注意出借人的主体性质。

借款金额与支付方式条款需具备明确性和可执行性。借款金额应同时标注大写与小写金额，防止涂改争议；支付方式需明确是现金交付还是转账支付，采用转账方式时应列明收款账户信息。当实际交付金额与合同约定不符时，司法实践中通常以实际出借金额作为本金认定依据，因此建议在合同中增设借款金额以实际到账金额为准的弹性条款。利息条款作为借款合同的核心内容，受到法律的严格规制，金融机构借款合同的利率需符合中国人民银行同期贷款利率的规定，而民间借贷合同则受LPR四倍上限的约束，超过部分的利息约定无效。

还款方式与期限条款直接关系到合同的履行节奏。常见的还款方式包括等额本息、等额本金、到期一次性还本付息等，不同方式对借款人的资金安排产生不同影响。还款期限的设定应结合借款用途合理确定，对于生产经营类借款，需充分考虑资金周转周期；对于消费类借款，则应与借款人的收入周期相匹配。当借款人出现预期违约情形时，贷款人可依据《民法典》第五百七十八条主张提前收回借款，因此合同中应明确约定预期违约的认定标准及救济方式。

违约责任条款是防范合同风险的重要保障。借款人的主要违约情形包括逾期还款、未按约定用途使用借款等，对应的违约责任形式包括支付逾期利息、承担违约金、赔偿损失等。逾期利息的计算标准应不违反法定上限，违约金与逾期利息的总额同样受到LPR四倍的限制。贷款人的违约责任则主要体现在未按约定提供借款的情形，造成借款人损失的，应当赔偿损失。此外，合同中还应约定争议解决方式，明确是通过诉讼还是仲裁途径解决纠纷，并选择具有管辖权的法院或仲裁机构。

二、抵押合同的担保功能与物权效力

抵押合同作为设立抵押权的原因行为，其核心功能在于通过特定财产的价值保障债权的实现。根据《民法典》第三百八十八条的规定，设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同，担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。抵押合同作为从合同，其效力依附于主债权债务合同，主债权债务合同无效的，抵押合同无效，但是法律另有规定的除外。这种从属性特征决定了抵押合同的订立必须以有效的借款合同存在为前提。

抵押财产的适格性是抵押合同有效的基础条件。根据《民法典》第三百九十五条的规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。实践中，以违法建筑物、土地所有权、宅基地使用权等禁止抵押的财产设定抵押的，将导致抵押合同无效。特别需要注意的是，房地产抵押实行房随地走、地随房走的原则，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。

抵押合同的核心条款应当明确具体，包括被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、抵押财产的名称、数量等情况、担保的范围等。被担保债权的种类和数额必须与借款合同保持一致，超出主债权范围的抵押担保约定无效；抵押财产的描述应当足以特定化，例如房产抵押需列明产权证号、坐落位置、建筑面积等信息，车辆抵押需注明车牌号、车辆识别代号等；担保范围条款可约定为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，未作约定或约定不明的，推定担保范围包括全部债务。

抵押权的设立以登