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区域经济与创新对工程保险区域差异的影响机理研究

摘要

工程保险作为分散工程建设风险、保障基础设施投资安全的核心工具，其发展水平在我国东中西部、城乡之间呈现显著区域差异。本文基于风险分散理论、创新扩散理论与区域经济增长理论，从“需求-供给-协同”三维框架出发，系统剖析区域经济发展与区域创新能力对工程保险区域差异的影响机理。研究发现：区域经济通过固定资产投资规模、产业结构升级与风险意识培育，从需求端决定工程保险的“规模差异”；区域创新通过风险重构（新技术催生新风险）、供给升级（保险技术与产品创新）与生态优化（产学研协同），从供给端塑造工程保险的“质量差异”；二者通过“经济支撑创新-创新反哺经济”的协同效应，进一步放大工程保险的区域分化。最后，针对缩小区域差异提出政策建议，为推动工程保险均衡发展、服务区域协调战略提供理论支撑。

引言

研究背景

工程保险覆盖建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量潜在缺陷保险等险种，是保障“新基建”“城市群建设”等国家战略落地的重要风险缓释工具。然而，我国工程保险发展呈现显著区域失衡：2023年数据显示，东部省份（如广东、江苏）工程保险保费规模占全国总量的62%，保费密度（人均保费）达89元/人；而中西部省份（如甘肃、贵州）保费占比不足38%，保费密度仅32元/人，且产品以传统险种为主，定制化、高保障型产品供给严重不足。这一差异不仅制约工程保险风险分散功能的发挥，更可能加剧区域基础设施建设的“风险鸿沟”。

研究意义

理论意义：现有研究多聚焦工程保险的产品设计或定价模型，对区域差异的成因分析多停留在“经济水平决定论”，缺乏对“创新”这一关键变量的系统整合。本文将区域经济与创新纳入统一分析框架，揭示二者对工程保险差异的“双重驱动”机理，丰富保险地理学与区域经济学的交叉研究。

实践意义：明确影响机理可为政策制定提供靶向依据——如针对欠发达地区，通过“经济扶持+创新赋能”双路径缩小工程保险差距，保障区域基础设施投资安全。

核心概念界定与理论基础

核心概念界定

区域经济发展水平：衡量区域经济总量、结构与活力的综合指标，本文选取“人均GDP”（总量维度）、“第二产业增加值占比”（结构维度）、“固定资产投资增速”（需求维度）作为核心代理变量。

区域创新能力：区域内主体（企业、高校、科研院所）开展技术研发、成果转化与模式创新的能力，选取“RD经费投入强度”（资金维度）、“万人发明专利授权量”（成果维度）、“数字经济核心产业占比”（技术应用维度）作为代理变量。

工程保险区域差异：从“规模-结构-质量”三维度衡量：规模差异体现为保费收入、保险深度（保费/GDP）；结构差异体现为传统险种与创新险种（如绿色建筑保险、智能建造保险）的占比；质量差异体现为理赔效率、风险评估精准度。

理论基础

风险分散理论：工程保险的核心功能是将工程建设中的不确定风险（如自然灾害、技术故障）通过保费机制分散给保险人。区域经济越发达，工程风险暴露规模越大、风险类型越复杂，对风险分散的需求越强，进而推动工程保险规模扩张。

创新扩散理论：创新（如保险技术、产品）的扩散速度与区域经济基础、创新生态密切相关——经济发达地区因“资金充裕+需求迫切”，更易成为创新扩散的“核心区”，而欠发达地区因“需求不足+技术滞后”，成为创新扩散的“边缘区”，加剧区域差异。

区域经济增长理论：区域经济增长与产业升级会催生新的风险需求（如高端制造业工程的技术风险），而创新是推动经济增长的核心动力，二者形成“经济-创新-风险-保险”的传导链条，共同塑造工程保险的区域格局。

区域经济对工程保险区域差异的影响机理（需求端驱动）

区域经济发展通过“规模扩张-结构升级-意识提升”三重路径，从需求端决定工程保险的区域差异，核心逻辑是“经济活动催生风险需求，风险需求拉动保险发展”。

路径1：固定资产投资规模决定工程保险“规模差异”

工程保险的需求直接依附于工程建设活动，而区域经济发展水平与固定资产投资规模呈正相关：

经济发达地区（如长三角、珠三角）依托“新基建”（5G基站、特高压）、高端制造业（芯片工厂、新能源汽车产业园）等大规模投资，工程建设项目数量多、单体造价高（如东部某跨海大桥项目总投资超300亿元），风险暴露总量大，直接拉动工程保险保费规模增长；

欠发达地区（如西部部分省份）因财政能力有限，固定资产投资以中小型基建（乡村道路、普通住宅）为主，项目数量少、造价低，工程保险需求规模天然受限，形成“规模差异”。

以2023年为例，东部省份固定资产投资增速平均为6.8%，工程保险保费增速达12.3%；而西部固定资产投资增速为