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银行个人贷款风险控制管理手册

前言

本手册旨在规范本行个人贷款业务的风险管理流程，明确各岗位在风险控制中的职责与操作标准，提升整体风险识别、评估、控制和化解能力，保障信贷资产安全，促进个人贷款业务健康、可持续发展。本手册适用于本行所有从事个人贷款业务的相关部门及人员。

第一章个人贷款风险管理核心理念与原则

1.1核心理念

个人贷款风险管理应秉持“审慎经营、风险为本、全程管控、全员参与”的核心理念。将风险管理意识贯穿于业务拓展、客户营销、调查审查、审批发放、贷后管理直至贷款结清的整个生命周期。

1.2基本原则

1.真实性原则：所有客户信息、交易背景、申报材料必须真实、准确、完整，严禁虚构或隐瞒。

2.合规性原则：业务操作严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度。

3.审慎性原则：对风险的判断和评估应保持审慎态度，充分考虑各种不确定因素可能带来的负面影响。

4.匹配性原则：贷款额度、期限、还款方式等应与借款人的实际需求、还款能力及风险承受能力相匹配。

5.效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求合理的信贷回报，实现风险与收益的平衡。

第二章贷前尽职调查与风险识别

2.1客户准入标准

明确各类个人贷款产品的基本准入条件，包括但不限于年龄、职业稳定性、收入水平、信用状况、资产负债情况、借款用途等。对特定行业、职业或人群应建立差异化的准入政策。

2.2尽职调查内容与方法

2.2.1身份与资质核实

严格核实借款人及配偶（如有）的身份信息，确保真实有效。

对营业执照、经营许可证等相关资质证明文件进行真实性、有效性核查。

2.2.2借款用途调查

深入了解借款的真实用途，确保用途合法合规，符合国家产业政策和本行信贷政策。

对消费类贷款，应核实消费场景的真实性；对经营类贷款，应结合企业经营情况分析其合理性。严禁贷款资金流入股市、楼市等限制性领域。

2.2.3还款能力评估

收入来源核实：通过工资流水、经营账户流水、纳税证明、社保公积金缴纳记录等多种方式交叉验证借款人的收入稳定性和可持续性。对于自雇人士，需重点分析其经营实体的盈利能力和现金流状况。

负债情况分析：全面了解借款人当前的负债总额、负债结构、还款压力，计算其资产负债率、收入负债比等关键指标。

综合偿债能力判断：结合借款人的收入、负债、资产、支出等因素，审慎评估其未来按期足额偿还贷款本息的能力。

2.2.4信用状况查询与分析

必须查询并详细分析借款人及共同借款人的个人信用报告，关注其历史还款记录、逾期情况、查询记录、对外担保等信息。对存在严重不良信用记录的客户，应审慎准入或拒绝。

2.2.5担保措施核实（如适用）

对于抵质押类贷款，需对抵质押物的权属、价值、流动性、法律风险等进行全面评估和核实，确保抵质押足值、有效。

对于保证类贷款，需对保证人的担保资格、担保能力、信用状况进行严格审查。

2.3风险识别要点

信用风险：借款人违约的可能性，是个人贷款最核心的风险。

欺诈风险：识别虚假身份、虚假用途、虚假资料等欺诈行为。

操作风险：因内部流程不完善、人员操作失误、系统故障等导致的风险。

政策与合规风险：因国家宏观政策、监管要求变化或未严格执行相关规定带来的风险。

第三章贷中审查审批与风险评估

3.1审查审批流程

建立清晰、高效、制衡的审查审批流程，明确各环节的职责分工和审批权限。实行双人审查、分级审批制度。

3.2审查内容

审查调查环节所获取信息的完整性、真实性和合规性。

对借款人的风险等级进行评估，判断其风险水平。

评估借款用途的合规性和合理性。

复核还款能力评估的准确性。

评估担保措施的充分性和有效性（如适用）。

审查贷款金额、期限、利率、还款方式等要素的合理性。

3.3风险评估模型的应用与调整

积极运用个人信用评分模型、风险定价模型等量化工具辅助决策，提高审批效率和准确性。

定期对模型的有效性进行验证和回溯测试，根据市场变化、客户结构变化等因素对模型进行优化和调整。

模型结果仅作为参考，不能完全替代人工判断，尤其对于复杂、大额或特殊情形的贷款。

3.4审批决策与放款条件

审批人员应基于尽职调查和审查意见，独立、客观地做出审批决策。

对于批准的贷款，可根据风险状况设定必要的放款条件，如补充资料、落实担保等。

对于否决的贷款，应说明具体理由。

第四章贷后管理与风险预警及处置

4.1贷后检查

定期检查：按照规定频率对借款人的还款情况、收入变化、负债状况、信用记录、借款用途落实情况、担保状况等进行检查。

不定期抽查：针对风险较高的客户或特定风险信号，开展不定期的重点检查。

检查方式：可采取电话回访、面谈、实地走访、数据分析等多种方式结合。

4.2风险预警机制

预警信号识别：建立系统化的风险预警指标体系，包括但不限于：逾期还款、联系