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我国农村小额保险业务发展过程中存在的问题

小额保险现有的险种与市场需求不匹配。虽然现有的小额保险险种多达十几种，但大多局限于意外伤害和死亡。对于农民比较关心的养老问题、健康问题、教育问题几乎没有涉及。此外，农民的支付能力也制约其对小额保险的需求。农村小额保险虽然所缴保费不多,但有的险种保障范围较宽,保障额度较高,有的险种缴费期过长,这些对于收入不稳定并且在各季呈不均衡分布的农民来说,很难保证每期按时缴费；同时有的险种大同小异,有的险种保障又比较单一，这极大抑制了农民对小额保险的需求。

农村小额保险经营成本高。农村小额保险在我国发展的时间较短,各保险公司积累的数据不充分,因此在费率的厘定和产品的开发方面比较薄弱。另外,许多保险公司在农村并未设立经营机构，开发农村市场需要重新筹划机构，培养人员等，需要大量的前期投入。再加上农村交通、通信设施不发达,往往为了几十元的保费要驱车几十公里展业、承保、理赔,提高了农村小额保险的经营成本。致使单张保单保费收入少，管理费用高，使得许多保险公司望而生畏，放弃进入农村市场。

农民保险意识淡薄。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。

农村小额保险缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,相对于其他商业保险而言,小额保险的风险特征与成本结构比较独特，费用成本和赔付成本都不易得到有效控制。如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。

提高农村低收入人群的风险保障水平，为低收入人群提供基本的保险服务，构建社会主义和谐社会有着十分积极的意义。