2025年非银行支付机构单位支付账户的价值研究报告.pdfVIP

非银行支付机构单位支付账户

的价值研究

2025年9月16日

目录

前言1

一、单位支付账户赋能业态创新和主体创业4

（一）单位支付账户赋能业态创新和雇佣模式创新4

1.单位支付账户赋能业态创新4

2.支付账户体系赋能雇佣模式创新9

（二）单位支付账户赋能创业发展11

1.单位支付账户赋能带货类网络创业者发展12

2.单位支付账户赋能高技能零工创业者发展14

二、单位支付账户赋能产业高质量发展17

（一）单位支付账户赋能供应链产业链高质量发展17

（二）单位支付账户赋能企业财务管理数字化提升产业运行效率20

三、单位支付账户助力市场主体经营提质增效22

（一）支付账户链接的生态体系为商户提供广阔业务机会22

（二）单位支付账户高效赋能出口贸易发展25

（三）单位支付账户赋能提升公共领域消费体验29

（四）支付机构支付方式创新赋能商家降本增效30

四、单位支付账户赋能普惠金融发展33

（一）利用支付账户汇集数据支持满足普惠金融有效需求33

（二）支付机构深入下沉尾部经营码收单商户践行普惠金融34

五、单位支付账户的风险问题35

（一）部分单位支付账户数据量较小风控难度较大35

（二）实人使用核验问题36

（三）单位账户被不法分子利用从事非法活动36

六、完善单位支付账户及支付体系管理的政策建议37

（一）进一步明确单位支付账户法律地位37

（二）单位支付账户分类风控38

（三）精简支付体系链路强化主体监管39

（四）加强事前准入管理和事中监测审查40

（五）加强多方信息共享40

（六）为小微个人卖家减负政策的适用范围可进一步扩展且适用条件可进一步

完善41

前言

2025年政府工作报告提到“促进平台经济规范健康发展，更好发

挥其在促创新、扩消费、稳就业等方面的积极作用”、“创新和丰富

消费场景”、“使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”。支付

是各类消费商业模式中不可或缺的一环，支付相关的账户也已成为其

中的重要纽带。其中非银行支付机构（简称“支付机构”）的支付账

户（简称“支付账户”）在促进消费、助小助微、赋能数字金融数字

经济等方面发挥了重要作用。2014年至2024年，支付机构处理网络

支付业务从374.22亿笔增长至121.34万亿笔，笔数远大于银行网上

支付业务，金额从24.72万亿元增长至331.68万亿元，金额远小于

银行网上支付业务，具有相对小额高频的特征。央行自2011年起发

出了271张非银行支付牌照，在强监管和市场竞争等因素影响下，截

至2025年9月已注销减少了超过100张，已注销牌照中约80%为预

付卡业务类支付牌照。支付市场持续出清，长期存续经营的处理网络

支付业务的支付机构经过了监管、市场等的多重检验，能够合规地为

客户提供多种价值，并已经深入渗透到广大客户生活生产中的方方面

面。

相关政策文件提及，支付账户是指获得有关支付业务许可的支付

机构根据用户真实意愿为其开立的，用于发起支付指令、反映交易明

细、记录资金余额的电子簿记载体。支付机构的客户包含单位客户和

个人客户，单位客户是指接受支付机构支付服务的法人、其他组织或

者个体工商户，个人客户是指接受支付机构支付服务的自然人，同时

可参照单位客户管理符合一定条件的个人客户（本文视为单位客户）。

理论上从字面含义来看，单位客户相应地使用支付机构单位支付账户

1

（简称“单位支付账户”），个人客户相应地使用支付机构个人支付

账户（简称“个人支付账户”）。本文以此做为单位支付账户的广义

界定，并主要围绕此广义的单位支付账户进行阐述。

支付行业的现实实践是，企业客户通过线上方式绑定企业银行账

户，提供营业执照等企业客户身份基本信息并经审核验证后，可使用

支付机构企业支付账户（本文视为狭义的单位支付账户）；个人客户

绑定个人银行账户，提供个人客户身份基本信息并经审核验证后，可

使用个人