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银行业禁止参与民间融资自查报告

银行业金融机构关于禁止参与民间融资行为的自查报告

一、引言

为深入贯彻落实国家关于规范金融市场秩序、防范化解金融风险的系列指示精神，严格执行监管部门关于银行业金融机构及其从业人员禁止参与民间融资的相关规定，我行（社）高度重视，迅速行动，组织开展了全面、深入的自查工作。本次自查旨在摸清底数、发现问题、剖析根源，并针对性地制定整改措施，进一步强化内部管理，堵塞风险漏洞，确保我行（社）经营活动合法合规，切实维护金融体系的安全与稳定。本报告将详细阐述本次自查的范围、方法、发现的主要问题、成因分析以及后续整改措施与工作建议。

二、自查范围与重点内容

本次自查工作覆盖我行（社）各级机构、所有业务条线及全体从业人员。自查时间范围主要为近三年，对重点领域和关键岗位进行了追溯核查。自查重点内容包括但不限于以下几个方面：

（一）从业人员行为管理

1.员工参与民间融资情况：重点排查员工是否存在直接或间接参与民间借贷、非法集资、高利放贷、充当资金掮客等行为；是否利用职务之便或银行（社）资源为民间融资活动提供便利或担保；是否存在与关联方进行异常资金往来，涉嫌民间融资的情况。

2.员工行为规范与教育：核查员工行为规范制度的建立与执行情况，员工职业道德和合规教育的开展频率与实际效果，以及员工对禁止参与民间融资规定的知晓程度和执行意愿。

（二）业务操作与风险管理

1.信贷业务风险排查：检查信贷资金是否违规流入民间融资市场；借款人是否将贷款用于归还民间借款、参与非法集资等；贷前调查、贷中审查、贷后管理环节是否有效识别和防范了借款人涉及民间融资的风险。

2.票据业务风险排查：关注是否存在利用票据贴现、转贴现等业务为民间融资提供通道；票据贸易背景是否真实，有无虚构贸易背景套取银行资金进行民间融资的行为。

3.理财及代销业务风险排查：核查理财产品资金投向是否清晰，有无违规投向民间融资项目；在代销产品过程中，是否充分揭示风险，有无为民间融资产品提供担保或变相担保的情况。

4.账户管理与资金监测：检查客户账户是否存在异常大额交易、频繁转账等可疑特征，是否涉及民间融资资金流转；对可疑交易的监测、分析和报告机制是否有效运行。

（三）内部管理制度与执行

1.制度建设：核查是否建立健全了禁止参与民间融资的专项管理制度、员工行为准则、异常行为排查机制等。

2.监督检查：内部审计、合规、风险管理等部门是否将禁止参与民间融资作为日常检查和专项检查的重要内容，检查的频率和深度是否足够。

3.举报与问责：是否设立了有效的举报渠道，对查实参与民间融资的行为是否进行了严肃问责，问责是否具有震慑力。

三、自查发现的主要问题与成因分析

通过本次全面自查，我行（社）在禁止参与民间融资方面总体情况良好，绝大多数员工能够严格遵守相关规定。但也清醒地认识到，在个别环节和领域仍存在一些不容忽视的问题和潜在风险，主要表现在：

（一）思想认识层面

部分员工对民间融资的复杂性、危害性以及银行从业人员参与民间融资的严重后果认识不够深刻，存在麻痹思想和侥幸心理。少数员工认为只要不直接占用银行资金、不利用职务便利，参与一些“小额”、“互助”性质的民间借贷无关紧要，未能充分认识到此类行为可能引发的声誉风险和法律风险。

（二）制度执行层面

1.员工异常行为排查的深度和广度有待加强：虽然建立了员工异常行为排查制度，但在实际执行中，对员工“八小时外”行为的关注和有效监测手段相对缺乏，对一些隐性的、变异的参与民间融资行为（如通过亲友账户进行操作）发现难度较大。

2.信贷资金用途监控存在薄弱环节：尽管在贷款合同中明确了资金用途，但贷后管理中对资金流向的跟踪检查有时不够及时和深入，尤其对于一些通过关联企业、个人账户等方式转移贷款用途的行为，识别和干预的有效性有待提升。

3.客户尽职调查的精细化程度不足：在对部分小微企业和个体工商户的授信过程中，对其实际控制人、关联方是否涉及民间融资的调查不够全面，对企业经营状况和现金流的分析有时过于依赖财务报表，对非财务信息的挖掘和风险信号的捕捉能力有待加强。

（三）监测预警层面

1.大数据监测模型的有效性需进一步优化：目前依赖的交易监测系统对民间融资特征的识别模型尚不够完善，对一些新型、隐蔽的民间融资模式和交易手法的预警能力不足，容易产生漏报或误报。

2.部门间信息共享与联动机制不够顺畅：前台业务部门、风险管理部门、合规部门以及科技部门之间在信息传递、风险线索共享和联合排查方面的协同效率有待提高，未能形成有效的风险联防联控合力。

（四）成因分析

上述问题的产生，既有外部环境复杂性、民间融资隐蔽性强等客观因素，也有我行（社）内部管理不到位、风险防控体系不够健全等主观原因。

1.外部诱惑与压力：近年来，社会上