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我国中小企业信用担保风险的法律控制：困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国经济体系中，中小企业占据着举足轻重的地位。据相关数据显示，中小企业在企业总数中占比超过90%，贡献了60%以上的国内生产总值，提供了80%以上的城镇就业岗位，在推动经济增长、促进创新、增加就业以及活跃市场等方面发挥着不可替代的作用。它们不仅是经济增长的重要推动力，更是创新的源泉，许多新兴技术和商业模式都源自中小企业。同时，中小企业还在满足个性化需求、促进市场竞争以及推动区域经济发展等方面发挥着积极作用，为我国经济的繁荣和稳定做出了巨大贡献。

然而，中小企业在发展过程中面临着诸多困境，其中融资难问题尤为突出。由于中小企业自身规模较小、资产有限、抗风险能力较弱，加之财务制度不够健全、信息透明度较低等原因，金融机构出于风险控制和收益考量，往往对中小企业贷款设置较高门槛，使得中小企业难以获得足够的资金支持，融资渠道狭窄，融资成本高昂，严重制约了中小企业的发展壮大。

为了解决中小企业融资难问题，信用担保体系应运而生。信用担保机构作为连接中小企业与金融机构的桥梁，通过为中小企业提供信用担保，增加了中小企业的信用等级，降低了金融机构的贷款风险，在一定程度上缓解了中小企业融资困境，促进了中小企业的发展。信用担保体系在我国中小企业融资中发挥着重要作用，成为解决中小企业融资难题的关键环节之一。

然而，信用担保行业本身具有高风险性，在实际运行过程中，中小企业信用担保面临着诸多风险。如受保中小企业经营不善、财务状况恶化导致的违约风险；市场环境变化、经济波动引发的系统性风险；担保机构内部管理不善、风险评估和控制机制不完善带来的操作风险；以及合作金融机构的道德风险等。这些风险不仅会给担保机构自身带来巨大损失，影响其可持续发展，还可能对金融体系的稳定和经济的健康发展造成负面影响。若担保机构因风险控制不当而出现大量代偿，可能导致资金链断裂，进而引发连锁反应，影响金融市场的稳定运行。

法律作为一种具有权威性和强制性的规范手段，在信用担保风险控制中具有不可替代的作用。通过完善的法律制度，可以明确担保机构、中小企业、金融机构等各方的权利义务关系，规范担保业务流程，加强对担保行业的监管，为信用担保活动提供稳定的制度框架和行为准则，有效降低信用担保风险，保障信用担保体系的健康有序运行。从国际经验来看，美国、日本等发达国家通过建立健全中小企业信用担保法律体系，为信用担保行业的发展提供了坚实的法律保障，促进了中小企业的蓬勃发展。因此，加强对我国中小企业信用担保风险的法律控制研究，具有重要的现实意义和理论价值。

1.2国内外研究现状

在国外，关于中小企业信用担保风险法律控制的研究起步较早，成果丰硕。美国作为市场经济高度发达的国家，其研究重点聚焦于担保法律体系的完善以及担保机构的法律监管。学者们深入探讨了如何通过法律规范明确担保机构的设立、运营和退出机制，以保障担保市场的有序竞争。例如，美国通过《小企业法》等一系列法律法规，明确了小企业局（SBA）在中小企业信用担保中的职责和权限，为担保业务的开展提供了坚实的法律基础。在风险分担方面，研究强调通过法律规定合理划分担保机构与金融机构的风险责任，降低担保机构的风险集中度。

日本在中小企业信用担保风险法律控制方面也有着独特的研究成果。日本构建了以《信用保证协会法》为核心的信用担保法律体系，通过法律明确信用保证协会与金融机构、中小企业之间的权利义务关系。在风险防范上，注重利用法律手段推动信用担保与信用保险的结合，形成双重保障机制。如日本信用保证协会与日本政策金融公库合作，通过信用保险制度，当信用保证协会发生代偿后，可获得日本政策金融公库70%-90%的保险金补偿，有效降低了信用保证机构的担保风险。

在国内，随着中小企业信用担保行业的快速发展，相关研究逐渐增多。学者们围绕中小企业信用担保风险的法律控制展开了多方面的探讨。在担保法律体系建设方面，研究指出我国目前虽然出台了一些与担保相关的法律法规，如《中华人民共和国担保法》《融资性担保公司管理暂行办法》等，但针对中小企业信用担保的专门法律仍有待完善，存在法律规定分散、缺乏系统性和协调性等问题。

在风险识别与评估的法律规范方面，国内研究关注如何通过法律手段规范担保机构的风险评估流程，提高风险识别的准确性。学者们认为应建立统一的中小企业信用评级法律标准，明确信用评级机构的法律责任，确保信用评级结果的客观公正，为担保机构的风险评估提供可靠依据。

在担保机构内部风险控制的法律制度研究上，重点探讨如何通过法律完善担保机构的公司治理结构，加强内部控制制度建设。如明确担保机构股东会、董事会、监事会的职责权限，规范担保业务操作流程，建立风险预警和应急处理机制等，以降低内部操作风险。

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