基于枣庄薛城实例的小银行与中小企业关系型信贷模式深度剖析.docxVIP

基于枣庄薛城实例的小银行与中小企业关系型信贷模式深度剖析

一、引言

1.1研究背景与意义

在当今经济发展格局中，中小企业占据着极为重要的地位，已然成为推动经济增长、促进创新以及稳定就业的关键力量。据相关数据表明，截至2022年末，中国中小微企业数量已超过5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍，中小企业快速发展壮大，是数量最大、最具活力的企业群体，是中国经济社会发展的生力军。中小企业在增加就业方面作用显著，以2019年为例，其贡献了80%以上的城镇劳动就业。同时，中小企业也是创新的重要源泉，2020年，中国科技型中小企业、高新技术企业突破了20万家，为高科技制造业增加值增长贡献了力量。在适应市场需求方面，中小企业凭借其灵活的运营特性，能够快速适应市场变化，更好地满足消费者个性化需求，提供多样化的产品和服务选择，在市场竞争中具备一定优势。

然而，中小企业在发展进程中面临着诸多挑战，其中融资难问题尤为突出，严重制约着其发展壮大。从中小企业自身角度来看，其通常规模较小，资产规模有限，缺乏足够的抵押物来获取贷款。并且财务制度往往不够健全，财务报表不规范、透明度低，导致金融机构难以准确评估其财务状况和偿债能力。同时，经营历史较短、信用记录不完善，使得中小企业的信用评级普遍较低，金融机构对其信用风险的担忧增加，从而在融资时面临更多的限制和更高的成本。从金融机构方面分析，银行等传统金融机构更倾向于将资金贷给大型企业，因为大型企业贷款规模大，风险相对分散，管理成本较低。据调查，中小企业贷款的频率是大企业的5倍，而户均贷款数量仅为大企业的0.5%，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本较高，这使得金融机构对中小企业放贷较为谨慎。

在这样的背景下，小银行与中小企业间的关系型信贷模式应运而生，为解决中小企业融资难题提供了新的思路和途径。关系型信贷是指银行等金融机构长期收集借款企业有价值的非公开的软信息，在事件不完全确定的状态下向企业提供资金支持，并通过与客户企业长期的紧密关系，保持信息的私有性以获取未来租金的融资方式。小银行相比大型银行，规模更小，客户群更为集中，服务区域更为局限，这使得小银行与中小企业间能够建立基于社会关系的信贷关系，以长期稳定的信任关系为基础开展业务。在枣庄薛城这样中小企业众多的地区，小银行与中小企业之间的信贷合作关系十分密切。小银行在贷款额度相同的情况下，通常会优先考虑与其已有合作关系的企业开展业务合作，为企业提供了更为稳定、更快捷的贷款服务。并且在财务顾问、风险管理、金融知识培训等诸多方面为中小企业提供定制化服务，并确保企业的信用记录、税收记录等方面都能保持完善，以提供有力的支撑。

研究小银行与中小企业间关系型信贷具有重要的理论与现实意义。在理论方面，有助于丰富和完善金融中介理论和信贷配给理论，进一步探究银行与中小企业信贷市场的内在机制。在现实意义上，一方面，能够切实缓解中小企业融资难、融资贵的困境，为中小企业提供发展所需的资金支持，助力其扩大生产规模、进行技术创新、引进人才等，提升中小企业的市场竞争力，促进中小企业的健康发展。另一方面，对于区域经济发展而言，中小企业的蓬勃发展能够带动就业，增加居民收入，促进消费，进而推动区域经济的繁荣。以枣庄薛城为例，通过小银行与中小企业间良好的关系型信贷合作，能够促进当地中小企业的发展，提升区域经济活力，对当地的经济结构优化和转型升级也具有积极的推动作用。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析小银行与中小企业间关系型信贷。

案例分析法是其中的重要方法之一。以枣庄薛城地区作为具体研究案例，详细考察当地小银行与中小企业的信贷合作实际情况。通过对该地区多家小银行，如中国邮政储蓄银行、山东农村信用社等，以及众多中小企业的深入调研，分析它们在关系型信贷过程中的具体操作模式、合作特点以及面临的问题。例如，研究小银行如何基于与中小企业的长期信任关系开展贷款业务，中小企业又是如何受益于这种关系型信贷获得资金支持以实现自身发展，从实际案例中获取第一手资料，为研究提供真实可靠的依据。

问卷调查法也被广泛应用。针对枣庄薛城地区的中小企业展开问卷调查，设计涵盖企业基本信息、融资需求、与小银行合作情况、对关系型信贷的认知与评价等多方面问题。通过大规模发放问卷，收集数据并进行统计分析，以量化的方式了解中小企业在融资过程中的现状、需求以及对关系型信贷的看法。如了解中小企业从申请贷款到获得资金的时间周期、贷款利率水平、贷款额度满足程度等，通过数据直观呈现关系型信贷对中小企业融资的影响。

访谈法则是与当地小银行的信贷经理、中小企业负责人进行面对面交流。与信贷经理访谈，了