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论保险人明确说明义务：法理、实践与完善路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

随着我国经济的快速发展和居民风险意识的不断提高，保险行业在金融市场中的地位愈发重要，已成为现代金融体系的关键组成部分。近年来，我国保险市场规模持续扩张，保费收入逐年递增。据相关数据显示，2024年，我国保险业实现原保费收入56963.1亿元，同比增长9.13%。其中，寿险保费收入占比达56.03%，同比增长15.45%；财产险保费收入占比达25.16%，同比增长5.32%；健康险保费收入占比达17.16%，同比增长8.18%。保险行业在为社会提供风险保障、促进经济稳定发展方面发挥着不可或缺的作用，成为经济“减震器”和社会“稳定器”。

在保险行业蓬勃发展的同时，也面临着一些挑战和问题。由于保险合同通常采用格式条款，保险人与投保人在信息掌握和专业知识方面存在较大差距。投保人往往处于弱势地位，难以完全理解保险合同中复杂的条款内容，尤其是那些免除或限制保险人责任的条款。在这种情况下，保险人的明确说明义务就显得尤为重要。它不仅是保障投保人知情权的关键，也是确保保险合同公平、公正的基础。如果保险人未能履行明确说明义务，可能导致投保人在不知情的情况下接受对自己不利的条款，从而在保险事故发生时无法获得应有的赔偿，引发保险纠纷，损害投保人的合法权益。

从法律层面来看，《中华人民共和国保险法》对保险人的明确说明义务作出了明确规定。《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这一规定旨在平衡保险合同双方的利益，防止保险人利用格式条款逃避责任，保护投保人的合法权益。然而，在实际操作中，对于明确说明义务的履行标准、范围、举证责任等方面，仍然存在诸多争议和模糊之处。例如，如何判断保险人的说明是否达到了“明确”的程度？哪些条款属于需要明确说明的范围？在保险合同纠纷案件中，保险人如何举证证明自己已经履行了明确说明义务？这些问题在司法实践中缺乏统一的标准和明确的界定，导致不同地区、不同法院对类似案件的判决结果存在差异，影响了法律的权威性和公正性。

研究保险人的明确说明义务具有重要的理论和实践意义。在理论层面，有助于进一步完善保险法的理论体系，深入探讨保险合同中双方的权利义务关系，丰富和发展保险法学的研究内容。明确说明义务涉及到保险法中的最大诚信原则、对价衡平原则等基本理论，对其进行研究可以更好地理解这些原则在保险实践中的具体应用，为保险法的立法和修订提供理论支持。在实践层面，能够为保险行业的健康发展提供指导，规范保险人的经营行为，提高保险服务质量，增强消费者对保险行业的信任。同时，也有助于解决保险合同纠纷，维护投保人的合法权益，促进社会的和谐稳定。通过明确保险人明确说明义务的相关问题，可以减少保险纠纷的发生，降低诉讼成本，提高保险市场的运行效率。对于投保人而言，了解保险人的明确说明义务，能够更好地保护自己的权益，在购买保险时更加谨慎和理性，避免陷入不必要的风险。

1.2研究方法与创新点

在研究过程中，本论文综合运用了多种研究方法，以确保研究的全面性、深入性和科学性。通过案例分析法，深入剖析了多个具有代表性的保险合同纠纷案例，如某网络科技公司诉某保险公司责任保险合同纠纷案。在该案例中，某网络科技公司为外卖平台物流服务商，按协议为外卖骑手购买雇主责任险，保险公司变更第三者物损赔偿责任条款后，因未有效履行明确说明义务，导致法院认定该格式免责条款对投保人不发生法律效力。通过对这类新兴保险业态案例的分析，从实际纠纷中提炼出保险人明确说明义务在实践中的具体问题，如明确说明的方式、时间节点以及对投保人理解程度的影响等，使研究更具现实针对性。

文献研究法也是重要的研究手段，通过广泛查阅国内外相关的学术文献、法律法规、司法解释以及行业报告等资料，梳理了保险人明确说明义务的理论发展脉络，总结了学界和实务界在该领域的研究成果和实践经验。对《保险法》及其司法解释中关于明确说明义务的条文进行详细解读，分析不同学者对明确说明义务范围、标准、举证责任等问题的观点，为研究提供坚实的理论基础，确保研究的深度和广度。

比较分析法的运用则是通过对比不同国家和地区保险立法中对保险人明确说明义务的规定，以及不同法院在类似保险合同纠纷案件中的判决思路和结果，找出其中的差异和共性。研究发现，不同国家和地区对明确说明义务的履行标准和要求存在差异，一些国家更注重保险人说明的实质性效果，而另一些国家则更强调形式上的告知。通过这种比较，为完善我国保险人明确说明义务制度提供有益的借鉴，拓宽研究视野，提升