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保险经营的特征与原则保险经营的对象是一种特殊的商品，保险的经营既要遵循社会生产中的一般规律，也要遵循保险经营里的一系列特殊的原则和方法演讲人：陈玲娜

1233保险经营与保险商品的特点保险经营的特征经济核算原则一般原则随行就市原则保险经营的原则薄利多销原则风险大量原则特殊原则风险选择原则风险分散原则｛｛｛

保险商品的特点保险经营的对象是一种特殊的商品，保险经营的特点在很大程度上决定于保险商品的特点。保险商品也和其他商品一样，必须符合消费者的购买意愿，才会产生需求。但保险商品又与其他商品不同，它是一种特殊的服务形态的商品，其特殊性主要表现的四个方面：保险商品的无形性。1保险商品需求的潜在性2保险商品的可代替性3保险商品交易的长期性4

保险商品的无形性保险商品既没有独立存在的实物形态，也不能以某种物理属性直接满足人们生活或者生产上的需要。因此保险消费者无法通过所看到的保险商品来激发自己的购买欲望，或对这些商品进行检查、评价。消费者在购买保险商品时，实际上是在购买保险公司的信誉及业务人员的专业服务。

保险商品需求的潜在性保险商品所保障的是风险事故与损失，而这些风险是发生在将来的，是无法预料的。消费者在日常生活中很少有机会认识到风险保障的重要性。

保险商品的可代替性保险的基本职能是风险分散和经济补偿，但这种职能并不一定要通过保险来完成。例如，人寿保险的作用是为人们提供养老和家庭收入的保障，而通过社会保障制度也可以满足人们的这种需求。此外，还可以通过银行存款、购买房产等其他金融资产进行储蓄，以保障退休后的家庭生活费用。

保险商品交易的长期性保险是提供在将来发生特定保险事故时，支付一定保险金的承诺，其实际履行与否基于某种不确定性。因此，保险交易的完成，短则几个小时、几天、几个月，长则几年或几十年，人寿保险尤其如此。

保险经营的特殊风险保险基金的返还性保险业务的分散性保险经营的技术性利润核算的特殊性特点保险经营指保险企业开展业务的内容、方式与过程。经营资产的负债性保险影响的广泛性保险经营的特点

1.经营资产的负债性保险企业的经营资产主要来源于两部分：资本金和投保人按照投保合同向保险企业缴纳的保险费和保险储金，后者占保险企业经营资产的比重远远大于前者。因此，保险企业经营资产的相当一部分是保险企业对被保险人的负债，保险企业必须有足够的资金应付这些负债。

投保人与被投保人的道德风险。壹贰中间人风险叁分保风险肆偿还能力风险伍投资风险2.保险经营的特殊风险

收取：保险人向投保人收取保险费积累：建立保险基金支出：赔偿和给付3.保险基金的返还性

4.保险业务的分散性承保的风险范围广、经营险种多，囊括了社会生产和人们生活的各个领域

01保险的专业技术性很强，包括：02费用率的厘定。保险的经营是以大数法则和概率论为基础的，保险经营的成本发生在未来，因此，科学地测定保险费率是极为重要的。03展业、营销方式、品种开发技术、理赔、防灾减损、风险管理04保险条款的制定、保险企业风险责任的限制、资本金及责任准备金的提取等5.保险经营的技术性

6.利润核算的特殊性保险企业的利润=保费收入-当年赔款-税金-费用赔款准备金-总准备金

一般企业，由于业务集中，影响的覆盖面窄。保险企业，业务具有分散性，影响覆盖面广，企业破产倒闭所带来的震动可能涉及社会生产和人们生活的各个方面。因此，保险企业必须保持足够的偿付能力以避免破产倒闭。7.保险影响的广泛性

保险经营的原则经济核算原则一般原则随行就市原则保险经营的原则薄利多销原