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2025年产品精算面试题及答案

本文借鉴了近年相关面试中的经典题创作而成，力求帮助考生深入理解面试题型，掌握答题技巧，提升应试能力。

题目一：

情景描述：

某保险公司推出一款新的健康险产品，该产品包含住院津贴和重大疾病赔付两部分。住院津贴的日额为100元，赔付上限为30天；重大疾病赔付比例为实际花费的80%，单次赔付上限为50万元。经过初步测算，该产品第一年的预期赔付率为70%，预定利率为3.5%。假设该产品的保费收入为100元/人，年缴费频率为年缴。

问题：

1.请简述该产品的主要特点及其潜在的风险点。

2.如果你是产品精算师，你会如何评估该产品的盈利能力？需要考虑哪些关键因素？

3.假设该产品的目标客户群体为30-45岁的健康人群，如何通过精算模型验证该产品的定价是否合理？

答案：

1.产品特点及风险点

-产品特点：该产品结合了住院津贴和重大疾病赔付，兼顾短期意外保障和长期健康风险，具有较广的覆盖面。住院津贴日额较高，但赔付天数有限；重大疾病赔付比例较高，但上限明确，能提供较强的资金支持。

-风险点：

-赔付率波动：70%的预期赔付率较高，可能因实际发病率高于预期导致亏损。

-道德风险：住院津贴可能导致客户延长住院时间以获取更多津贴。

-定价敏感性：保费收入较低，若发病率或赔付成本上升，盈利能力将受影响。

2.盈利能力评估

-关键因素：

-实际赔付率：需对比历史数据，验证预期赔付率的合理性。

-死亡率与发病率：通过精算模型（如生命表、疾病发生率表）评估客户群体的健康风险。

-运营成本：包括核保、理赔、渠道等费用，需精确核算。

-评估方法：

-敏感性分析：测试不同赔付率、利率、死亡率下的盈利情况。

-现金流测试：确保产品在长期内现金流稳定，避免短期亏损。

3.精算模型验证定价合理性

-数据准备：收集目标客户群体的历史发病率、住院天数分布等数据。

-模型构建：

-住院津贴：利用泊松分布或负二项分布模拟住院天数，计算预期支出。

-重大疾病赔付：基于历史理赔数据，构建疾病发生率模型，结合赔付比例和上限。

-定价验证：

-盈亏平衡分析：设定不同发病率场景，计算保费收入是否覆盖赔付及成本。

-客户细分：针对不同健康风险等级的客户，调整保费差异，优化定价结构。

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题目二：

情景描述：

某寿险公司计划推出一款分红型保险产品，该产品每年根据公司经营利润进行分红，分红方式分为现金分红和增额分红两种。现金分红比例不超过保单年度纯保费的80%，增额分红则以保单账户价值的形式体现，年增长率与公司投资收益率挂钩，但设有最低保证利率2%。

问题：

1.请解释现金分红和增额分红的区别及其对客户和公司的意义。

2.如果你是精算师，如何设计分红比例的分配机制，以平衡客户利益和公司资本积累？

3.假设公司投资收益率波动较大，如何通过精算手段控制分红风险？

答案：

1.现金分红与增额分红的区别及意义

-现金分红：每年按比例分配利润，客户可选择领取现金或再投资，灵活性高，但无保证收益。对客户意义在于获取额外收益；对公司意义在于补充现金流。

-增额分红：以保单账户价值形式增长，设有最低保证利率，收益与公司经营挂钩，客户可锁定部分收益，但变现较慢。对客户意义在于长期财富增值；对公司意义在于资本长期沉淀。

2.分红比例分配机制设计

-客户利益优先：现金分红比例不低于纯保费的60%，确保客户短期收益。

-公司资本积累：剩余比例用于增额分红，设定年增长率区间（如3%-5%），平衡长期与短期需求。

-动态调整机制：根据公司经营状况，每年重新评估分红比例，但确保现金分红不低于行业基准。

3.分红风险控制

-投资组合优化：分散投资低风险资产（如债券、存款）和高风险资产（如股票），确保最低保证利率实现。

-偿付能力监管：依据偿付能力监管要求，预留充足资本，避免分红过度侵蚀公司偿付能力。

-分红上限管理：设定现金分红和增额分红的最高比例，如现金分红不超过纯保费的90%，增额分红年增长率不超过6%。

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题目三：

情景描述：

某保险公司推出一款长期护理险产品，保障期限为10年，缴费期为5年，年缴费金额为5000元。该产品提供两种保障方案：

-方案A：住院护理津贴，每日100元，每月最多赔付30天，累计赔付不超过180天。

-方案B：居家护理服务包，包含每月1000元的护理费用和一次免费上门护理服务。

问题：

1.请分析该产品的市场竞争力及潜在需求。

2.如果你是精算师，如何评估该产品的长期可持续性？

3.假设市场需求低于预期，如何通过精算模型调整产品设计？

答案：

1.市场竞争力及潜在需求

-竞争力：长期护理市场尚处于发展初期，产品差异化不足，该产品通过住院/居家结合的方案，满足不同客户需求。居家护理服务包更贴近生活场景，提升吸引力。

-潜在需求：老龄化加剧、医疗成本上升推动