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商业银行微小贷款风险防范：以武冈包商村镇银行为镜鉴

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国经济体系中，中小企业占据着举足轻重的地位，是推动经济增长、促进创新、稳定就业的关键力量。中小企业贡献了60%左右的国内生产总值，提供了75%以上的城镇就业岗位，上缴税收接近国家税收总额的50%，在数量上更是占到企业总数的99%。它们以灵活的经营方式和对市场变化的敏锐反应，为经济发展注入源源不断的活力，在促进产业升级、满足个性化市场需求等方面也发挥着不可替代的作用。

然而，中小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中资金短缺问题尤为突出。由于中小企业自身规模较小、固定资产有限、财务制度不够健全等原因，融资困难成为制约其发展的瓶颈。商业银行的信贷投放资金作为中小企业融资的主要来源，对解决中小企业资金难题至关重要。武冈包商村镇银行作为服务于县域经济的新型农村金融机构，积极开展微小贷款业务，为当地中小企业和个体工商户提供了有力的资金支持。截至[具体年份]，武冈包商村镇银行开业至今累计投放贷款20.78亿元，资金全部用于支持武冈县域三农、小微企业与居民生产生活发展，在当地经济发展中扮演着重要角色。

但微小贷款业务在助力中小企业发展的同时，也面临着诸多风险。从宏观环境来看，经济形势的波动、政策的调整都会对微小贷款业务产生影响。在微观层面，中小企业自身的特点也增加了贷款风险。比如企业规模小，管理水平低，抗风险能力弱；缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放；财务管理制度不规范，财务报表失真；企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营；信用观念相对淡薄，信用可靠度低等。这些风险不仅威胁着武冈包商村镇银行的资产安全和稳健运营，也制约了中小企业的持续健康发展。

因此，深入研究武冈包商村镇银行微小贷款风险防范具有重要的现实意义。对于武冈包商村镇银行而言，有效的风险防范措施有助于降低不良贷款率，保障资产质量，提升盈利能力和市场竞争力，实现可持续发展。对于中小企业来说，良好的风险防范机制意味着银行能够更稳定地提供资金支持，帮助中小企业解决融资难题，促进其扩大生产、技术创新和市场拓展，增强中小企业在市场中的生存和发展能力，进而推动整个县域经济的繁荣。

1.2研究方法与创新点

在研究过程中，本论文综合运用了多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。

案例分析法是本研究的重要方法之一。通过深入剖析武冈包商村镇银行微小贷款业务的具体案例，详细分析其在贷款发放、管理及回收过程中面临的各类风险，以及银行所采取的风险防范措施和实际效果。例如，选取具有代表性的小微企业贷款案例，从企业的经营状况、财务状况、信用状况等多个维度进行分析，深入探讨贷款风险的成因、表现形式及影响，为提出针对性的风险防范策略提供现实依据。

文献研究法也贯穿于整个研究过程。广泛查阅国内外关于商业银行微小贷款风险防范的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。对这些文献进行系统梳理和分析，了解该领域的研究现状、前沿动态以及已有研究成果和不足，从而为本研究提供坚实的理论基础和研究思路。例如，通过对国内外文献的研究，借鉴其他学者在风险识别、评估和控制方面的理论和方法，结合武冈包商村镇银行的实际情况进行应用和创新。

本研究的创新点主要体现在以下两个方面。一是以武冈包商村镇银行这一具体案例为切入点，深入剖析商业银行微小贷款风险。以往的研究多从宏观层面或对商业银行整体进行分析，针对特定地区、特定银行的微小贷款风险研究相对较少。本研究聚焦于武冈包商村镇银行，能够更详细、更准确地揭示该银行在微小贷款业务中面临的独特风险及问题，研究结果具有更强的针对性和实际应用价值，为该银行以及其他类似村镇银行的微小贷款风险防范提供了直接的参考依据。

二是结合武冈包商村镇银行的实际业务情况和当地经济环境，提出具有针对性的风险防范策略。在研究过程中，充分考虑到武冈地区中小企业的特点、经济发展水平、信用环境等因素，不仅仅停留在理论层面的探讨，而是将理论与实际紧密结合。通过对实际案例的分析，找出问题的根源，并从银行内部管理、风险评估体系、信贷产品创新、外部合作等多个方面提出切实可行的风险防范措施，使研究成果能够真正落地实施，有效降低武冈包商村镇银行微小贷款风险，促进其业务的稳健发展。

二、商业银行微小贷款业务概述

2.1微小贷款定义与特点

微小贷款主要是指向小型、微型企业以及个体工商户、个人经营者等发放的用于其生产经营活动的小额贷款。这类贷款旨在满足微小企业和个人经营者在日常经营、资金周转、设备购置、扩大生产等方面的资金需求。

微小贷款具有额度小的显著特点。相较于大型企业贷款动辄数百万、数千万甚至上亿元的额度，微小贷款的额度通常在几十万元以内，有的甚至只有几万元。例如，武冈包商村镇银行的微