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我国金融电子化的现状

摘?要：随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，金融电子化成为了当今世界经济发展的主流，其改变了金融业传统运作方式，提高了金融服务质量与效率。我国金融电子化发展迅速，“三金工程”取得了可喜的成绩，银行的中间业务不断地开发和发展，金融电子化市场潜力巨大。本文通过描述我国金融电子化的发展状况，了解我国金融电子化所面临的问题，展望金融电子化的发展前景。

?关键词：金融电子化现状发展趋势战略选择

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一金融电子化概述

?（一）金融电子化概念

?金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。

?整体看来，金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。

?（二）金融电子化的特点

?1.业务性

?金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础之上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加赢利的目的。如果只是单纯地注重电子技术发展，忽视了金融业务的性质与结构，只能是缘木求鱼。如号称世界第一家网络银行——SFNB(安全第一网络银行)最初只发展网络业务，但单一渠道制约了业务的发展，目前该行已在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划增设更多网点。

?2.效率性

?在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是使用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。计算机技术进入该领域之后，引进日常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。随着计算机系统支持的ATM、POS终端、网络银行为代表的一系列电子金融创新产品使用，利用DDN或PSTN通过联机，存取款地域的限制，使持银行卡或存折的客户可以在任何营业网点或代理机构办理业务或消费。

?3.风险性

?随着电子金融系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达75亿美元。我国的证券公司及银行业因提供特网服务也多次被黑客攻击。国际金融市场的变化通过电子网络的传递，波及我国金融市场也几乎在同时进行，增大了银行在防范境外经营风险上的难度。

?4.低成本

?借助电子技术的金融最大特点就是前期资金投入较大，后期费用相对低廉。与传统营业网点相比，具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交

2.全国性支付清算体系建设面临很多困难

金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。

3.服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展

目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。

4.网上金融企业的认证中心建设速度缓慢

目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。第五、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平信息安全问题日益突出：

一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；

二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；

三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；

四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；

五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新