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破局与前行：中小企业信贷风险的深度剖析与应对策略

一、引言

1.1研究背景与意义

在全球经济格局中，中小企业凭借其数量众多、分布广泛的特点，已成为推动经济增长、促进就业以及推动创新的关键力量。以中国为例，截至2022年末，中小微企业数量已超过5200万户，比2018年末增长51%，2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍，中小企业快速发展壮大，是数量最大、最具活力的企业群体，是中国经济社会发展的生力军。中小企业在增加就业方面作用显著，提供了大量的工作岗位，有效缓解了社会就业压力；在促进经济增长上，它们活跃于各个行业领域，为GDP增长贡献了可观的份额；于科技创新而言，不少中小企业凭借敏锐的市场洞察力和创新精神，在新技术、新产品研发等方面取得突破，推动了行业的进步。

然而，中小企业在发展进程中面临诸多挑战，其中融资难问题尤为突出。信贷作为中小企业重要的融资途径之一，对其发展起着至关重要的支持作用。但由于中小企业自身经营规模较小、抗风险能力弱、财务信息不透明等特性，以及外部经济环境的不确定性和金融市场的复杂性，使得中小企业信贷业务蕴含着较高的风险。一旦中小企业无法按时偿还贷款，不仅会给金融机构带来直接的经济损失，影响其资产质量和盈利能力，还可能引发金融市场的连锁反应，破坏金融市场的稳定秩序。倘若大量中小企业信贷违约集中爆发，可能导致金融机构收紧信贷政策，使得更多中小企业难以获得融资，进而阻碍实体经济的发展，甚至引发经济衰退。

鉴于此，深入研究中小企业信贷风险防范和对策具有极为重要的现实意义。对金融机构而言，有助于其准确识别、评估和有效控制信贷风险，优化信贷资源配置，提高信贷资产质量，增强自身的抗风险能力和市场竞争力；对中小企业自身来说，良好的信贷风险防范机制能够帮助其获得更稳定的融资支持，缓解资金压力，促进企业的持续健康发展；从宏观经济层面来看，加强中小企业信贷风险防范，有利于维护金融市场的稳定，保障实体经济的平稳运行，促进整个社会经济的繁荣与发展。

1.2国内外研究现状

国外对中小企业信贷风险的研究起步较早，成果颇丰。Stiglitz和Weiss于1981年率先提出商业银行应对中小企业信贷风险进行全方位监督，强调因银企双方从自身收益出发，风险与信息不对称易引发信贷风险。美国商业银行在20世纪90年代中期针对小微企业融资贷款建立信用评分卡机制，运用数理统计分析银行小微信贷业务历史数据，确定不同变量与信贷风险的关联度以建立评分模型，将定量分析引入信贷风险管理，有效提升贷款决策水平。Diestch和Petey于2004年指出管理小微企业信贷风险需关注其经营风险，因小微企业经营能力弱，抵御风险能力也相对较弱。BerlinM和MesterL.J在2013年提出引入小微企业信贷担保机制，通过抵质押担保、普通担保等方式降低小微企业违约风险，减少银行损失。Forest和Aguals在2014年通过实证研究表明，信贷风险受市场环境、企业信贷资金用途、贷款期限、银行风险管理能力等多方面影响，且小微企业因经营管理不规范更易出现信贷风险。此外，国外商业银行还运用概率分析法、敏感性分析法、盈亏分析法、回归树分析法、Z分析模型等方法和模型对小微企业进行综合分析和风险管理。

国内对于中小企业信贷风险的研究，随着中小企业在经济发展中的作用日益凸显而不断深入。刘慧峰在2010年认为我国商业银行应注重对中小企业信贷风险的评估和管理，采用Logistics回归模型和因素分析相结合的方式，分析并量化中小企业贷款违约概率，提出中小企业的发展水平和偿债能力对违约与否有重要影响。何凤于2011年指出在资产组合的风险度量和控制方面，CreditMetrics模型作为基础框架发挥重要作用，该模型使用信用风险移动矩阵进行资产组合价值分布来度量组成资产，并关联信用风险和评级风险。段斌和王中华在2013年认为，商业银行要有效识别风险，需采取科学测量和控制信贷风险等手段，打破传统信贷风险手段和管理流程，创造中小企业信用评价的特殊评级机制，并应用小微企业贷款差别率规避贷款风险。许燕红在2013年明确提出，信贷内部控制和风险控制问题主要源于缺乏系统性指导体系，且银行员工在信贷学习参与及技巧使用上存在不足。梁彩红在2014年指出，小微企业抗风险能力不强，财务管理不正规，银行信息不足难以评估风险，征信体系存在问题，银企间信息不对称严重，这些都是造成小微企业信贷业务风险的主要因素。

尽管国内外学者在中小企业信贷风险领域已取得众多研究成果，但仍存在一定的不足与空白。现有研究在风险评估模型方面，虽提出多种方法和模型，但部分模型在实际应用中对数据质量和数量要