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金融经济2021年第5期(总第539期)金融实务

人口老龄化背景下的养老金融教育调查研究

■中国人民银行永州市中心支行课题组

摘要：随着我国老龄化程度的加深，老龄人口给我国养老体系带来的压力日益增加，鼓励个

人为自己的养老承担更多的责任，可以减轻当前我国养老保险第一、二支柱的负担。作为居民个

人，摆脱以往被动接受既定的养老政策，转为主动选择适合自己的养老保障方式，对居民本身的

金融素养提出了更高的要求。本文以湖南省为例，通过调查问卷的方式收集数据，对人口老龄化

背景下的养老金融素养现状进行分析，并通过二元Logistic回归分析研究影响中老年人参与金融

教育意愿的客观因素，最后结合我国实际，提出完善人口老龄化背景下养老金融教育的相关政策

和建议。

关键词：人口老龄化；养老金融教育；养老金融素养

中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1007-0753（2021）05-0082-09

一、引言重要的现实意义。

2000年以来，我国正式步入老龄化社会，人二、我国人口老龄化现状分析

口老龄化趋势愈加明显、进程不断加快，随之产（一）加速进入老龄化社会

生的社会问题引发了社会各界的重点关注。2016第七次人口普查结果显示,截至2020年11月，

年，习近平总书记两次对老龄工作作出批示，中我国60岁及以上人口约2.64亿人，占全国总人口

共中央、国务院于2019年印发《国家积极应对人的18.7%，65周岁及以上人口约1.91亿，占全国

口老龄化中长期规划》，明确了应对人口老龄化总人口的13.5%。国际上通常认为，当一个国家

的具体工作任务，将应对人口老龄化问题提升至或地区60岁以上的人口比例达到10%或65岁以

国家战略层面。国际上为应对预期寿命提高带来上的人口比例达到7%，则表明该国家或地区已处

的严峻挑战，各国养老保险逐渐由现收现付模式于人口老龄化状态。图1是我国从2009年至2020

转型为完全积累或混合模式，增加了个人的养老年60岁及以上老龄人口增长趋势图，我国老龄化

储蓄责任。就国内而言，我国政府已明确提出养比例由2009年的12.5%增长至2019年的18.1%，

老金制度的多支柱改革思路，并建立了“三支柱”

养老保险体系。其中不论是作为第二支柱的企业

年金还是作为第三支柱的个人商业养老保险，都

将为个人提供多样化的养老保障策略选择，个人

决策水平对养老规划的影响至关重要。因此，我

国“三支柱”养老保险体系的设计对公众金融素

养提出了较高的要求，特别是第三支柱个人商业

养老保险的普及推广与公众的金融知识水平、长

远规划意识息息相关。发挥养老金融教育的作用，

图1我国老龄人口增长趋势

对提高国民全生命周期养老规划意识和能力具有数据来源：国家统计局

作者简介：课题组组长：杨金日，课题组成员：邓华军，周雅丽，秦欣璐。

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金融实务2021年第5期(总第539期)金融经济

表1问卷调查样本结构

性别男女

百分比51.9548.05

户口所在地城镇户口