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银行支付业务行业研究报告嘉世咨询2025.06

银行支付业务

行业研究报告

嘉世咨询

2025.06

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我国银行支付业务发展历程

银行支付业务经历4大阶段，于1985年，首次推出国内银行卡，2002年成立的中国银联，正式接入第三方支付渠道。随着移动支付转型，

2010年起逐步推出手机银行APP，开始提供线上支付业务。

未来，银行将不断与各支付场景进行深度融合，提供银行支付渠道一体化解决方案，建立“无界支付”场景。

其中，规模庞大的线下零售与线上电商、高频消费的餐饮、虚拟经济/年轻人消费为主的游戏等场景成为银行重点发力方向。

电子支付探索阶段

（20世纪80年代）

20世纪80年代之前，现金和票据

是主要支付工具。

1985年，中国银行珠海分行发行国内首张银行卡“中银卡”

（借记卡）。

1996年，中国银行推出国内首家网上银行，招商银行也于1999年上线“一网通”，开启线上支付探索。

第三方支付联动阶段

（2000–2010年）

2002年成立的中国银联，统一了银行卡跨行清算，银行通过银联接入第三方支付渠道，逐步规范清算体系。

随着更多支付渠道的加入，银行面临“管道化”风险，随后银行也通过合作扩大了支付覆盖范围。

移动支付转型阶段

（2010-2020年）

?随着智能手机普及推动移动支付爆发，2010年至2020年银行进入移动支付转型阶段。银行推出手机银行APP，集成转账、生活缴费等功能。

?2017年，银联联合银行推出“云闪付”，推出“银联二维码”“手机闪付”功能，重构银行系移动支付生态。此阶段银行则通过“开放银行”模式与场景方合作，增强场景能力。

数字化与生态化阶段

（2021年至今）

金融科技深度融合，银行支付朝着“数字化、生态化、智能化”升级，步入数字化与生态化阶段。2020

年起，数字人民币（DCEP）试点扩大，银行作为运营机构参与钱包管理、交易清算，探索“双层运营体系”下的支付新范式。同时，银行与电商、政务、产业互联网深度融合，嵌入“支付+融资+风控”一体化解决方案（如跨境电商收付汇、供应链支付），并通过开放银行模式，以API输出支付能力，共建“无界支付”场景。

数据来源：公开资料收集；专家访问

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我国银行支付重要场景

我国银行支付业务广泛应用于各个场景，其中主流场景为零售、电商、餐饮、游戏。银行针对不同场景，面向企业与消费者，分别提供不同的服务与帮助，为消费者和商户构建了全场景金融服务生态。

面向消费者，通过手机银行扫码付、快捷支付等方式，实现零售、线上购物、餐饮消费、游戏充值的便捷支付；针对商户，银行提供聚合支付和智能收银系统，助力资金高效管理。

零售场景

零售场景中，我国银行业务深度嵌入消费全流程，依托移动支付工具如手机银行扫码付、云闪付，实现“即扫即付”的便捷消费体验，同时通过信用卡积分兑换、分期付款等服务刺激消费；针对商户，提供聚合支付、资金归集等解决方案，帮助商家高效管理现金流，提升资金周转效率。

餐饮场景

餐饮行业里，银行业务围绕商家经营痛点，推出智能收银系统，整合多种支付渠道，简化结算流程，并提供资金实时清算服务；针对连锁餐饮品牌，定制专属的财务管理方案，实现多门店资金统一管理；面向消费者，银行联合餐饮商家开展满减优惠、消费返现等活动，拉动餐饮消费，实现银行、商家、消费者三方共赢。

电商场景

电商领域，银行业务构建起安全稳定的线上支付体系，快捷支付、网关支付等方式保障交易即时到账，为买卖双方提供信任背书；同时，银行推出供应链金融服务，为中小电商企业提供订单融资、存货质押贷款，助力企业扩大经营规模。

游戏场景

游戏场景下，我国银行业务以安全交易为核心，为游戏充值、道具交易等环节提供专业支付通道，采用多重加密技术保障用户资金安全；同时，针对游戏企业，提供账户托管、资金结算等服务，确保交易资金透明可溯。

数据来源：公开资料收集；专家访问

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零售场景：银行支付费率情况一览

银行直连国有四大行商业银行

银行直连

国有四大行

商业银行

地方性银行

支付费率

区间

0.4%-0.6%

0.4%-0.8%

0.5%-1%

主要合作渠道类型

线下超市、便利店、百货公司、实体专卖店

合作考量因素

商户规模与交易量：大型连锁商超（如沃尔玛）日均交易笔数高，手续费总收入可观；小型商户单店收益低，但可通过“批量拓

展中小商户”积少成多。

客户引流：通过合作推广“银行卡专属优惠”（如满减、积分

兑换），吸引消费者办卡、用卡，提升发卡量与活跃度。

规模效应：若合作商户覆盖同一商圈或行业（如连锁便利