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当宇宙行行长谈论“开放银行”紧迫感的时候他在说什么？

【导读】开放化的过程中，商业银行转型的“紧迫感”越来越强，客户对金融服务的“获得感”越来越足。“紧迫感”在于打造开放银行必须加快完成“两个自我突破”。一是金融创新模式向内部变革和外部合作双轮驱动突破。二是金融业态向“数字化、智能化、开放化”突破。

开放银行带来的变化

长期以来，中国银行业通过增加实体服务网点、构建网上银行和移动银行、大力发展普惠金融、持续创新金融产品等“向内挖潜”方式，增强金融服务供给能力，提升各类金融服务便捷性，创新金融服务方式，有力支持国民经济迈上新台阶。

开放银行的出现，为中国银行业转型发展打开了全新的“向外延伸”通道，为金融服务创新升级开辟了更广阔的想象空间。开放化的过程中，商业银行转型的“紧迫感”越来越强，客户对金融服务的“获得感”越来越足。

商业银行的“紧迫感”在于打造开放银行必须加快完成“两个自我突破”。

一是金融创新模式向内部变革和外部合作双轮驱动突破。

随着金融科技的快速发展，跨界合作、构建金融服务生态圈成为当前的新趋势。

充分体现了共享经济时代的鲜明特征：

金融产品的设计、生产、运营、销售：从内部延伸到外部，

“社会化”、“商品化”和“产业链条化”愈加凸显，

价值培育：从“自身价值链”发展为“跨界价值链”

开放合作已经成为银行提升自身核心竞争力所必需具备的一种新能力，商业银行必须要主动适应金融生活化、场景化趋势，突破固有的创新思维定式，推动银行创新模式向“内部创新+外部合作”转型，并针对外部合作创新配套的业务发展与管理机制。

二是金融业态向“数字化、智能化、开放化”突破。

伴随信息技术的高速发展，全球数据爆发增长、海量聚集。在此过程中，商业银行积极推进金融数字化，积累形成了数量庞大的优质数据资源。在良好的数字化基础上，商业银行进入了以数据的深度挖掘和融合应用为主要特征的智能化、开放化新阶段。商业银行必须要主动融入这场“数字革命”，加强数字技术和数据资源在金融服务领域各环节的智能应用，在开放合作的过程中创造价值，在数字革命中掌握更大的主动权。

DC观点：其实现今金融业自有数据资源的问题在于：

移动互联网环境许多数据由于金融业未能融入生态圈以至无法取得

既有数据资源的应用也限于报表使用、未深度挖掘及市场应用

客户的“获得感”表现在金融服务体验的“三个根本转变”。

一是金融服务变得像水和电一样便捷可得。

开放银行模式下，金融服务供给主体及服务渠道从4500多家银行、22万多个服务网点、银行线上渠道向所有合作单位及其服务渠道延伸，“先开户再使用”的传统服务模式也将被“用户即客户”的开放理念取代。银行不再是客户要去的一个场所，而是一种服务。客户在哪里，金融服务就在哪里。Q:Notyethappen,HOW?

二是金融服务变得更加“温暖贴心”。

银行通过与合作单位跨界合作，促使金融与生活场景充分融合，金融与非金融服务无缝衔接，在一些商业银行无法覆盖的垂直业务领域，催生了很多个性化、场景化、有温度的金融服务。Q:SpecificInitiative

三是金融服务变得更加“价低质优”。

开放银行促使银行与其他金融服务供给主体充分协作与竞争，金融服务供给增加，产品同质化程度得到一定缓解。客户可以通过互联网方式低成本地获取产品信息并进行充分比较，选择性价比最高、适合自己的金融服务，最大化保障自身利益。Q:Notyethappen,HOW?

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开放银行的业务与IT架构

近几年，工商银行依托专业的金融服务能力与广泛的客户基础，结合市场需求与行业领域痛点，在金融服务开放化方面做了有益探索。特别是2018年以来，工行契合新时代科技重塑金融生态的新趋势，启动了智慧银行ECOS建设工程，将“开放”作为智慧银行的核心特征，重塑开放化新业务架构，实施IT架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，支撑促进数字化、智能化、开放化金融服务建设，推进银行与生态的融合共生，构建开放的“智慧银行生态体系”。?

1.将业务架构由内部企业级延展至跨界生态，为打造智慧银行提供架构支撑

过去，银行通常围绕部门级需求进行系统开发，形成了大量独立、分散、并行的业务系统，对内难以形成服务客户的合力，对外缺乏开放合作的顶层规划。为打破内部壁垒、深化跨界合作，工商银行秉承生态化核心理念，对现有的业务体系进行重新审视，构建企业级业务架构，并将业务架构由内部延展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的金融生态体系，实现客户到用户的重新定义，实现渠道电子化向开放合作新生态转变，重构全行各业务板块的内涵和流程。

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