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银⾏核⼼系统之产品⼯⼚

⽟溪--半⼭泳池

近年来，银⾏业热点不断，受到互联⽹⾦融及⼤环境的影响，很多国际国内商业银⾏都纷

纷投⼊数字化转型，都梦想着打造客户满意的产品、服务和系统。在这新趋势下，银⾏产品也

逐步互联⽹化，这对银⾏核⼼系统建设的架构提出了哪些要求？⼜该如何应对？欢迎来探讨~

正好最近在梳理银⾏产品⼯⼚的知识点，接触了⼏位同学的咨询和求助，与同⾏进⾏了交

流，总结了⼀些最关键的基础知识和⼀些实际经验。将内容沉淀后脱敏处理，分享给⼤家，让

更多⼈能够找到⽅向，节省⼤家的学习成本。

银⾏核⼼系统的产品⼯⼚⼊⾏并不难，⽽是我们看到的都是知识碎⽚，没有系统化的去了

解，或者是缺⼀个⼊坑的钩⼦。

1、此⽂适合⼈群

银⾏从业⼈员，IT架构师，业务分析师，想做公共模块和运营的同学。

2、此⽂解决问题

对新⼈来说，学习完后对核⼼产品⼯⼚的基本框架有初步认识，对模块化组合、标准化流程和

参数化定制有新的理解，有助于个⼈业务能⼒的积累；对职场⼈来说，银⾏的产品创新⽆论是

在业务还是技术，都有着⼴阔的机遇和挑战，如果你想建⽴⼀个灵活性更⼤、适应性更强的产

品架构平台，或许本⽂能扩展思路。

3、此⽂分为六⼤部分

⼀、银⾏产品的分类

⼆、银⾏产品的⽣命周期

三、⾦融产品之竞品分析

四、产品⼯⼚的基本概念及作⽤

五、产品⼯⼚的基本元素和功能

六、产品⼯⼚的设计模型框架和设想

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银⾏产品的分类和特征

银⾏产品是⾦融产品(FinancialProduct)的⼀类，指⾦融机构向市场提供能够满⾜⼈们某种欲望

和需求，与货币相关的⼀切服务。银⾏产品的种类有很多，有多种划分⽅法：

（⼀）按银⾏产品的客户分类

按银⾏产品的客户分类可以划分个⼈产品、公司产品和同业产品。以个⼈存款产品为例，传统

银⾏产品除了活期储蓄存款、个⼈银⾏结算户、个⼈活期保证⾦、个⼈整存整取、跟⼈定活两

便、个⼈教育储蓄等，新型产品还有余额宝、开放类理财、微众银⾏智能存款+、平安定活通

等，基本都⽀持按⾦额、存期、靠档计息、定活组合、资⾦规则等功能。

（⼆）按银⾏产品的业务分类

按银⾏产品的业务分类可以划分为资产业务类产品、负债业务类产品、中间业务类产品三类。

●资产业务类产品

资产业务是银⾏将资⾦出让给客户使⽤，从中收取⼀定利息的业务，是银⾏运作资⾦的业务。

包括现⾦资产、投资和贷款等。现⾦资产包括库存现⾦、结算占⽤资⾦、存放中央银⾏资⾦和

存放同业资⾦等。投资包括债券、股票等。贷款是商业银⾏最主要的资产业务，按不同的标准

划分，可以有不同的贷款明细品种。

1）按保证形式划分。可分为抵押贷款、信⽤贷款和保证贷款。抵押贷款是要求借款⽅提供⼀定

的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还；信⽤贷款⼜称为⽆抵押贷款“”，是指以借款

⼈的信誉发放的贷款，借款⼈不需要提供担保；保证贷款也属于信⽤贷款的⼀种，但不是以借

款⼈的信⽤作为担保，⽽是以第三⽅保证⼈的信⽤为担保。

2）按贷款期限划分。可分为短、中、长期贷款。短期贷款即期限为1年以下贷款；中期贷款，

即介于短期贷款和长期贷款之间，贷款期限⼀般为1~5年的贷款；长期贷款⼀般归还期在5年以

上。

3）按还款时间划分。可分为⼀次还请贷款和分期偿还贷款。⼀次还清贷款是指借款⼈在贷款到

期时⼀次性还清贷款的本息，适⽤于借款⾦额较⼩、借款期限较短的贷款；分期偿还贷款是银

⾏同意借款⼈在⼀定时期分期偿还的贷款，款项可按⽉、季、半年或按年⽀付。

4）按定价⽅法划分。可分为优惠利率贷款、固定利率贷款和交易利率贷款。优惠利率贷款是以

相对较低的利率向关系密切⽽且资信较好的客户提供的贷款；固定利率贷款是在贷款期限内利

率固定不变的贷款；交易利率贷款是以⾦融市场的现⾏利率作为基础利率，在此基础上加上⼀

个差额来确定利率的贷款。

此外，按贷款对象还可划分为批发贷款和零售贷款，按利息实现可划分为贴现和贷款，按⽤途

可划分为⼯商贷款、不动产贷款和消费贷款。

●负债业务类产品

负债业务是商业银⾏筹集资⾦的业务。包括客户存款、中央银⾏接⼊款、⾦融市场借⼊款、资

本⾦、同业拆⼊款、同业存款、委托理财基⾦等。可以按不同的标准来划分：按存质可划分为

活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等；按期限长短可划分为短期、中期、长期存款；

按存款的资⾦性质可分为⼯商业、农业、财政性、同业存款等。

★名词百科

中央银⾏借⼊款：是指银⾏向中央银⾏借⼊的临时周转资⾦、季节性资⾦、年度性资⾦以及因