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保险业的发展与风险管控

近年来，我国保险业发展取得了举世瞩目的成就，近期《国务院

关于保险业改革发展的若干意见》的颁布，又为保险业发展注入了强

力推动剂，可以预计我国保险业将步入高速发展的快车道。但在看到

保险业广阔发展前景的同时，我们也应清醒地认识到保险业发展中存

在的一些亟待解决的深层次矛盾和问题，即保险业竞争实力与日益开

放的市场环境不相适应，保险企业风险管控能力与其快速发展需求不

相适应，保险业监管水平和法制环境与我国金融风险管控要求不相适

应，全面提升保险业风险管控能力是化解这些矛盾、解决这些问题的

根本出路。因此，保险业应在继续保持快速健康发展的同时，提升对

加强风险管控重要性的认识，正确处理保险业发展与风险管控的关

系，通过全面提高我国保险业风险管控能力，促进保险业实现更高质

量的可持续发展。

风险管控对保险业实现又快又好发展至关重要

随着经济金融全球化、一体化进程的加快，国内外经济金融环境

的变化，保险业对外开放格局的确立，保险业服务领域的逐步拓宽，

保险业规模的快速增大，保险业对经济社会渗透程度的不断加深，金

融混业经营广度和深度的日渐提高，保险业市场环境日趋复杂，保险

业所面临的风险不断增加，保险业风险管控对保险业实现又快又好的

发展至关重要。

加强风险管控是保持金融稳定、维护金融安全的必要手段

保持金融稳定、维护金融安全不仅是一国经济稳定发展的基础和

前提，也是一国保持政治稳定的重要条件。保险业作为经营风险、管

理风险和分散风险的行业，对增强金融体系乃至全社会抵御风险的能

力，具有不可替代的重要作用。但随着保险业的持续快速发展，其在

金融业中的地位与作用逐步增强，而所集聚的金融风险也在增大，若

不能采取有效措施予以管控，必然会引发行业震荡，进而影响我国的

金融稳定和金融安全。因此，健全的风险管控，是保险业审慎运行的

关键，是保持金融稳定，维护金融安全的基础。

加强风险管控是贯彻落实《国务院关子保险业改革发展的若干意

见》的重要举措

《国务院关于保险业改革发展的若干意见》多处提及风险管控，

在全文第八条中指出，要深化体制改革，进一步完善保险公司治理结

构，加强内控制度建设和风险管现在第九条中指出，坚持把防范风险

作为保险业健康发展的生命线，要加强和改善监管，防范和化解风险。

《意见》对保险业风险管控提出了较高的要求和殷切的期望。黄菊副

总理在6月26日对保监会召开的保险工作座谈会的批示，提出了贯

彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》三项具体措施，其

中两项涉及到风险管控，即一是“要继续深化改革，完善保险公司的

治理结构，建立有效的风险内控机制”；二是“要进一步提高监管水

平，完善法规制度，防范化解风险加快保险信用体系建设，切实保护

被保险人的合法权益”。风险管控已成为贯彻落实《国务院关于保险

业改革发展的若干意见》的重要举措。

加强风险管控是发挥保险业功能的保障

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能。在经济补偿方

面，保险业有助于应对灾害事故风险、保障人民生命财产安全和经济

稳定运行，而如果保险业风险管控不到位，致使自身风险隐患较大、

风险频发，何谈防灾化损，何谈稳定经济和金融运行。在资金融通方

面，保险业有助于优化金融资源配置，提高金融体系效率，降低金融

体系风险，而如果保险业风险管控不到位，致使投资原则把握不准、

资产负债匹配状况欠佳、投资程序和流程存在疏漏，不仅无助于吸引

更多的社会资金进入保险业，以分散资金过度集中于银行业的风险，

实现金融业“三足鼎立”的格局，而且还会降低金融市场效率，加大

保险业乃至整个金融体系的风险，难以担当起金融市场重要机构投资

者的重任。在社会管理方面，保险业有助于完善社会保障体系，满足

人民群众多层次的保障需求等，而如果保险业风险管控不到位，影响

到养老金的正常给付和责任险的赔付等，对于我国这样一个“先老后

富”、个人风险承受能力普遍较低的发展中国家，其后果是十分严重

的。保险业只有通过有效的风险管控，才能防患于未然，才能为充分

发挥自身功能、提升自身地位提供保障。

加强风险管控是适应保险业发展环境变化的客观需要

当前，我国保险业发展环境正面临着深刻而复杂的变化，主要表

现在经济金融全球化、一体化进程加快、对外依存度大幅提升、汇率、

利率体制市场化改革提速、金融运营机制改革深化和金融机构竞争加

剧等方面，呈现出市场环境日趋复杂、竞争环境日趋激烈、金融环境

日趋市场化等趋势。保险监管机构只有通过加强风险监管，不断改善

保险监管体制和实践，才能适应这些变化，从而为保险业营造一个健

康、公平、高效和稳定的市场发展环境。保险企业只有通过实施有效

的内部风险管控，也就是说只有通过完善治理结构，构建运转高效的

风险管控体系，不断改进风险管控机制，采用先进的风险管控