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第五章金融机构体系

专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。金融市场

上的各种金融活动都要借助于一定的金融机构来完成，金融机构

是金融市场不可缺少的中介主体。现代金融机构种类繁多，各种

金融机构组成相互联系、分工协作的统一体便构成了金融机构体

系。一国社会经济条件对该国金融机构体系的构成具有制约作用，

各国经济发展状况不同，因此，形成了不同的金融机构体系。

第一节金融机构体系概述

一、金融中介存在的必要性分析

1、金融中介与支付便利

2、交易成本

3、信息不对称：逆向选择和道德风险

二、金融机构体系的一般构成

1、中央银行：中央银行是一个国家的金融管理机构，它是在商业

银行的基础上发展形成的，是现代各国金融系统的核心，他具有

特殊的地位和功能。

中央银行的主要职能可以简单地概括为：垄断货币发行的银

行、为政府提供金融服务的银行、为商业银行和其他金融机构充

当最后贷款人以及管理国家金融的银行，即发行的银行、银行的

银行、政府的银行。

2、商业银行：商业银行是以盈利为目的，直接面向社会企业、单

位和个人，以经营存放款和汇兑为主要业务的信用机构。商业银

行在现代各国金融体系中都居于主导地位，是一国金融机构体系

的骨干。

其主要特点是：以吸收社会公众存款为其主要资金来源，以

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发放贷款为主要资金运用。其中，吸收活期存款是商业银行一大

特色，它以活期存款为基础，广泛开展转账结算业务，由此形成

派生存款，进而影响存款货币供应量，这是商业银行区别于其他

金融机构的重要标志。

3、专业银行：专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提

供专门性金融服务的银行。它是在商业银行的基础上，逐渐形成

和建立起来的专业化金融机构。专业银行的出现，是社会分工的

发展在金融业的反映。各国的专业银行种类很多，名称各异，如

储蓄银行、农业银行、进出口信贷银行等。

4、政策性银行

政策性银行是我国深化金融体制改革过程中，为实现国有专

业银行向商业银行转化而成立的专门承担政策性信贷业务的银

行。它们分别是1994年组建的国家开发银行、中国进出口银行和

中国农业发展银行。这3家银行的分工是：国家开发银行主要为

国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持；中国进出口

银行主要为扩大我国机电产品和成套设备出口提供政策性金融服

务；中国农业发展银行主要为农业基本建设、农副产品、农业发

展等提供资金支持。

政策性银行是由政府设立的，它不以盈利为目的，而以贯彻

国家产业政策和区域发展政策为目的。政策性银行的资金来源主

要靠发行政策性金融债券及财政拨付，其经营活动不以盈利为目

的，但要坚持银行经营管理的基本原则，力争保本微利。

5、其他非银行金融机构：保险公司、信用合作社、养老或退休基

金、投资基金等。

三、金融机构的功能作用

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1、信用中介的作用

2、提高融资效率的作用

3、给社会提供支付机制

第二节我国的金融机构体系的建立与改革一、新中国金融机

构体系的建立

1、合并解放区银行，组建中国人民银行，标志新中国金融体系

诞生

2、改造旧中国金融机构

3、取消外资银行在华的特权

4、建立农村信用合作社

二、大一统”模式的金融机构体系

1953年，我国开始实施第一个五年计划，进入了大规模的经

济建设时期。为集中力量大规模进行社会主义建设，我国采用前

苏联高度集中的计划经济管理模式，开始对金融体制进行改革，

从而建立起高度集中的、以行政管理办法为主的单一国家银行体

系，又称“大一统”的中国人民银行体系。这一体系的特征是：

全国只有中国人民银行一家银行，中国人民银行执行双重职能，

它既是具有货币发行权、负责管理全国金融事务的金融机构，发

挥中央银行的职能，又要办理普通银行的信贷业务，它包揽了工

商信贷、农村金融、储蓄存款、转账结算、现金出纳等具体的银

行业务。中国人民银行内部实行高度统一的资金管理体制。在存

贷款的管理上实行“统存统贷”的资金管理体制，即各级地方分

支行吸收的存款全部逐级上交到总行，自身无权支配；各级分支

行所需信贷资金由总行核批计划指标，层层下拨。

这种高度统一的金融