第四章 互联网消费金融.pptx

第四章互联网消费金融

本章简介互联网消费金融作为一种全新的消费金融模式，不仅促进了我国消费市场的活跃，带动经济的发展，还为我国金融市场提供了一种创新的金融模式，将消费与金融有机结合，再充分利用不断普及的互联网技术，这使得金融资源错期配置，整个消费市场实现快速扩张。从2010年首批消费金融公司成立到2015年消费金融公司试点范围扩大至全国，再到发放电商消费金融牌照和不断加大政策支持力度，互联网消费金融市场呈现一片蓝海。本章将重点讲解互联网消费金融的产业链，并对比分析四种不同的互联网消费金融模式，在此基础上分析互联网消费金融的风险并提出防范措施。

本章目标理解互联网消费金融的含义、特点与作用掌握互联网消费金融的产业链掌握四种不同模式的互联网消费金融理解互联网消费金融的风险防范措施

课程问题互联网消费金融产业链上都有哪些企业？各个企业发挥什么作用？互联网消费金融产业链的各个环节存在着什么就业机会？

第一节：互联网消费金融概述

4.1互联网消费金融概述4.1.1互联网消费金融的内涵互联网消费金融：是“互联网+消费金融”的新型金融服务方式，它以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。在我国，互联网消费金融有着特定的经营服务范围。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融业态分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融七大类。其中，互联网支付、网络借贷和互联网消费金融属于广义消费金融的范畴。伴随着我国经济的高速发展，人民生活水平的不断提高，消费者自身的消费意识和消费意愿增强，消费倾向也从以前的基本物质消费开始更多地转向便捷、休闲等更高层次的消费。此外，近年来，随着云计算、大数据、第三方支付等互联网技术的飞快发展，网络的不断普及，以电子商务为发展渠道的新型消费模式逐渐成为新一代人重要的消费方式，尤其是受到“80后”、“90后”这些当前消费市场上主力军的偏爱。

4.1.1互联网消费金融的内涵互联网消费金融的驱动力同传统的消费金融一样，都是消费者，它只是依托互联网平台敲碎了商品的价值来使消费者更容易得到想要的商品，从而真正刺激消费。通过消费信贷分期还款等方式，互联网消费金融使得金融资源错期配置，整个消费市场实现快速扩张。与传统消费金融相比，互联网消费金融的信息技术风险更加突出，会对行业造成破坏性的影响。在信用风险上，由于我国尚未建立起完善的征信系统和健全的信用环境，个人贷款违约风险较大，互联网消费金融企业在识别客户信用这一环节，无论从成本还是效率方面，仍难以与传统金融机构的信贷审核部门匹敌。——消费金融与个人征信的关系互联网金融行业所倡导的普惠金融理念，会将原先未被覆盖到的“长尾”人群纳入消费金融的服务体系，这类人群可能欠缺相应的金融知识和风险承受能力，容易扩大金融风险。——长尾人群的风险特征

4.1.2互联网消费金融的特点互联网消费金融是将互联网与消费金融有机结合，所以其自身的特点也是将两种场景紧密结合而呈现出来的，总的来说共7个特点：第一，金融场景互联网化。在传统观念中，大部分消费金融场景是以房贷、车贷为中心，有抵押、有担保性质的大额消费贷款。近几年，伴随着互联网电子商务的崛起，线下资金流、物流、信息流将逐步转移线上，完全打破了线上、线下的界限，最终会实现动态平衡。实现金融场景互联网化是互联网消费金融的核心内容之一。第二，产品互联网化。互联网消费金融产品创新的重要途径就是产品互联网化，产品互联网化的核心在于用户互联网化。80后、90后、00后是天生的互联网人，互联网消费需求与日俱增，网上消费已经是年轻人最主要的消费方式。所以，专注于互联网用户消费需求和体验，是实现互联网消费金融产品互联网化的不二法则。

4.1.2互联网消费金融的特点第三，渠道互联网化。消费场景由实体渠道向互联网化发展，用户维护、用户体验、用户沟通和支付渠道等的互联网化，以及因移动互联、社交网络和大数据应用的发展而被颠覆的传统营销——这一切均决定着依托于场景的消费金融，其获客渠道的互联网化趋势。具体来说，互联网化的渠道拓展主要包括：借助互联网渠道扁平化的优势快速扩大业务规模；利用渠道和客户的信息及数据、进行更加精准的营销；利用互联网增加与客户的沟通频率，从产品设计角度提升客户体验；同时帮助渠道优化交易流程、降低运营成本等措施。第四，规则风控和数据模型风控并重。得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上。想要推动信用基础设施建设，重要之