重大疾病风险评估分析和发展讲义.ppt

重大疾病风险分析和发展运营管理中心

重大疾病经营风险分析1重大疾病理赔风险分析2重大疾病发展趋势3重大疾病未来创新探讨4

数据来源：慕尼黑再保险公司、中国再保险公司样本数量：承保样单7500万理赔赔案85万份统计要求：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等单独统计发生率统计时间段：1993-2013年期间数据。

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重大疾病经营风险分析（一）产品分析1.提前给付占80%；2.保险期间20年及以上占85%；3.交费期间10-20年占80%；4.26-50岁为主要投保人群；5.约65%以上重疾产品等待期超过180天；6、件均保额3-4万元，10万及以上保额占25%；7.标准体承保占93%以上（寿险为99%）。

重大疾病经营风险分析（二）赔案分析1.终身险占85%；2.交费期为10年期以上占98%；3.被保险人年龄30-60岁赔案超过85%；；4.平均理赔赔付金额略低于平均保额，通融赔付占5%；5.标准体理赔占94%6、6中以上必保疾病占总赔案93%以上。

重大疾病经营风险分析（三）重疾发生率分析1.保险期间20年及以上发生率高于20年期以下；2.交费期越长，发生率越高；3.投保年龄越大，理赔发生率越高；4.随着保额提高，发生率呈波浪趋势（2-5万和20万以上高于其他保额）5.保额发生率高于件数发生率；6.癌症、脑中风、急性心梗有恶化趋势。

重大疾病经营风险分析（四）逆选择风险分析1.保单年度上升，发生率呈现下降，首两年占总50%；2.逆选择与销售人群有关；3.医务核保作用在销售中作用在降低；4.等待期设置有缩短趋势；5.产品条款需严谨。

重大疾病经营风险分析（五）风险保额VS费率风险分析1.随着体检额提高，逆选择可能获利额度提高；2.提高高保费导致健康人群退出，风险恶化；3.少数疾病、特定地区、特定职业人群出险高于平均。

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重大疾病理赔风险分析（一）理赔经过年度发生率第一年度占25%；第二年度占27%；第三年度占18%；第四年度占13%；第五年及以上占17%。首两年发生率占50%以上。

重大疾病理赔风险分析（二）理赔年龄和疾病赔付情况按年龄段：恶性肿瘤，60%发生50岁以上；心肌梗塞30%发生30-45岁之间；脑中风30%发生在50-60岁。按性别：男性：恶性肿瘤55%、急性心梗10.1%、脑中风8.8%、肾病5%、肝硬化2.5%、脑病1.6%。其他18%，6大核心疾病占79%；女性：恶性肿瘤74%、急性心梗1.6%、脑中风5.8%、肾病2.9%、肝硬化0.7%、脑病3%。其他12%，6大核心疾病占85%.

重大疾病理赔风险分析（三）按理赔赔付金额1.恶性肿瘤占68%（2007年占62%，2012年占69%）；2.40岁以下主要赔付：肾病、脑肿瘤、心瓣膜手术40岁以上主要赔付：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风。

重大疾病理赔风险分析（四）理赔发生率和地区关系1东北地区（137%)高平均30%以上，西北地区高平均11%以上，华南和西南低于平均水平。2.城市，特别是大城市理赔发生率低于农村和小城市；3.收入高地区理赔发生率低于收入低地区。

重大疾病理赔风险分析（五）理赔风险与核保面临的挑战1核保无法对心梗、脑中风逆选择判断；2.恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风多在2年内发生赔案；3.核保自核金额不断放宽（重疾自核金额30-50万），简易核保理赔率最高；4.疾病在环境污染地区发生概率增加；5.随着科技发展，疾病检测项目先进与传统核保体检，逆选择增加。

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重大疾病发展趋势趋势一：轻型疾病热销相对传统保险，因重大疾病定义较为严格，重大疾病拒赔率和通融赔付较高。典型产品：国寿康宁终身（2012）、友邦7合1.目前存在问题：1.定义不统一，没有行业标准；2.轻症发生率经验值和研究分析无既往数据。建议：1.设定为重疾产品提前给付的责任；2.合理定价。

重大疾病发展趋势趋势二：核保放宽+延长等待期依据《保险法》16条规定 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。典型产品：人保寿附加康宁人生（2年等待期）适用渠道：电话和网络销售、银保