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农信社信贷业务知识手册

二0二0年

第一章信贷产品介绍

一、致富贷

产品介绍：向符合条件的区域农户发放的用于生产经营、

生活消费等用途的农户贷款。

适用对象：借款人及其家庭成员品行较好，信用观念较

强，无恶意不良信用记录，有合法、可靠的经济来源。

目标市场：…..

产业特点：水稻种植、温棚蔬菜、花卉种植、奶牛产业、

畜禽养殖、适水产业、观光农业等特色产业。

贷款额度：根据经营情况、种养殖规模综合确定。

贷款期限：期限最长3年。

担保方式：以联保形式提供连带责任保证，“致富带头人

+农户”的模式开展。

还款方式：主要采取按月/按季还息，到期一次性还本。

基础资料：身份证、户口本、结婚证明；土地确权证或

承包合同；银行账户结算流水。

注意事项：

1.具有特色、优势的农业产业行政村，可采取整村授信

模式，批量发放农户贷款，需要和村委会建立良好的合作关

系。

2.农户群体自身存在法律、信用意识薄弱等特点，存在

实际用款人自身有不良记录或不良贷款，找他人冒名贷款；

借款人贷款后又借给他人使用，从中抽利等情况。

3.农户贷款在贷前调查中，要有效借助村委会、德高望

重村民、存量客户等渠道，充分掌握借款人真实借款信息，

做好交叉检验工作。

4.农户贷款调查不仅限于生产、经营方面，对于借款人

居住情况、家庭环境也需要重点考察，例如：某贷款户家庭

环境脏乱差，我们通常给予拒贷。

5.部分农户应对市场信息变化的能力薄弱，存在经营风

险。例如某农户今年发现邻居种植西红柿得利，于是不考虑

市场风险和自身能力，次年大规模种植西红柿，结果出现风

险。所以，贷前应当深入了解从业历史及生产经验等情况。

6.农业生产经营一般周期较长，如果与贷款期限不匹配，

可能导致短期内还款困难的问题，客户经理需要掌握当地农

作物基本信息，如生长周期、销售周期、价格成本等信息，

合理设定贷款期限。

7.农户贷款金额小、户数多，集中开展贷后工作加大工

作难度。实操中客户经理可以有针对性的定期或不定期抽样

开展贷后。通过农户联保贷款多数有牵头人，可从牵头人处

核实联保贷户变化情况或通村委会对批量用户贷款的资金

使用情况进行跟踪检查。

二、商户贷

产品介绍：针对商贸批发及零售市场内的商户，基于商

铺经营为其提供一定金额贷款支持。

目标市场：四季鲜果蔬批发市场、东环批发市场、新世

纪农产品批发市场、海吉星农产品批发市场、花卉专业市场

（盛鲜果蔬批发市场、唐、和晟、花鸟鱼宠、宁苗、国际鲜

花港等）。

行业特点：花卉、水果、蔬菜、调料、海鲜等民生密切

相关行业。

适用对象：适用于信用情况良好，商铺连续经营2年以

上或个人从业3年以上。

贷款额度：原则上保证担保不高于30万元，信用担保

不高于20万元。

贷款期限：期限最长3年。

担保方式：以联保、信用的形式提供担保。

还款方式：主要采取按月还息，到期一次性还本。

基础资料：身份证、户口本、结婚证明；营业执照、经

营场所租赁协议；银行账户结算流水。

注意事项：

1.充分了解借款人名下负债情况，银行贷款超过3家要

谨慎介入。

2.贷前调查存货时，要仔细查看货物生产日期，是否为

滞销货。

3.采用联保类的商户贷款，借款人行业不要过于集中，

导致行业集中风险。

4.在贷前调查时，充分利用交叉检验的方法，和同行、

员工之间多沟通交流，以及关注市场其他商户对借款人的评

价。

5.针对商户，应关注客户现金流，审核银行流水，复核

上下游客户款项的转进、转出。

6.针对一些商户只有临时摊位，未租赁门面的商户，要

严格核实，这部分商户的流动性比较大。

7.摊位商户可以通过市场每日入场、过磅费用、摊位租

赁费用，确定客户的流动性大小。

8.了解不同行业客户使用资金的周期性，比如季节性水

果，各类水果价格范围、销售利润空间，基本可以核实借款

人说辞真伪。

9.引导商户在我行办理结算业务，增加活期存款，同时

可以有