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金融机构反洗钱客户尽职调查的实践难点和对策建议--第1页
金融机构反洗钱客户尽职调查的实践难点和对策建议
客户尽职调查作为反洗钱客户身份识别系统中的一道
重要程序,对金融机构履行身份识别义务启着至关重要的作
用。金融机构通过持续尽职调查,实现客户接洽、客户识别、
客户风险等级划分以及异常交易评估报告等反洗钱各个环
节的紧密结合,从而控制洗钱风险。本文通过分析金融机构
开展客户尽职调查中面临的问题,为金融机构实现客户尽职
调查由“形式”转为“实质”提出对策建议。
一、当前客户尽职调查依据及现状
金融机构依据《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存
管理办法》、《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别
工作的通知》以及相关的工作指引自行制定符合自身业务发
展实际情况的客户尽职调查制度。当金融机构在与客户建立
业务关系或者为客户提供金融服务时,针对具有不同洗钱或
者恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施,确认客户身份,
了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易
性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等,形成客户全
生命周期的风险状态管理图。通过执法检查、非现场监管等
监管方式收集资料了解到,金融机构在开展客户初次识别、
可疑交易预警及不断出现的互联网金融新兴业态的反洗钱
客户尽职调查方面,各金融机构依据相关制度,根据客户提
供信息,以人为识别等方式开展客户尽职调查工作。
二、存在的问题
(一)缺乏有效的客户尽职调查技术手段。一方面,除
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身份证外的其他有效证件难以核实其真实性。在实际工作
中,有效证明文件的种类较多,识别真伪难度较大。例如:
临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证等均可
作为有效证件开立账户、办理大额存取款,而金融机构缺乏
有效识别的技术手段和共享信息来源渠道,很难凭借一己之
力将这一问题解决。另一方面,在网银盾、非面对面业务往
来中只认“证书”、“密码”不认“人”的特点,决定了金
融机构无法通过面对面与客户进行接触,往往只能通过与客
户建立业务关系时取得客户资料去了解客户,而对网银盾客
户账户实际控制人、使用情况无法及时有效掌握了解,客户
尽职调查难以做到资金全流程监测。
(二)缺乏可疑交易预警客户尽职调查统一标准。在《金
融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中规定预警可疑
客户尽职调查内容为:“金融机构应当对通过交易监测标准
筛选出的交易进行人工分析、识别,并记录分析过程;不作
为可疑交易报告的,应当记录分析排除的合理理由;确认为
可疑交易的,应当在可疑交易报告理由中完整记录对客户身
份特征、交易特征或者行为特征的分析过程。”在金融机构
预警可疑交易信息时,如何进行客户尽职调查没有统一的标
准和操作规程,各金融机构做法呈现出千姿百态。例如可疑
客户尽职调查工作中,中国农业银行监测中心下发自认为需
要下级行去核实的问题;中国银行严格按照总行制定的《客
户尽职调查表》核实客户信息。客户尽职调查方法及内容也
不尽相同,部分机构通过电话回访、实地查看、开立账户留
存信息等方面核实客户信息,内容少则3项多则12项。客
户尽职调查内容的真实、全面是反洗钱工作人员分析可疑客
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户的唯一标准,但在现有的制度中对预警可
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