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个人信用评分

信用评分§信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达的过程或者结果。§1、信用评估机构与征信机构：征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的全面及时。评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公平。§2、信用信息此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信息。

信用评分的量化过程

评级与评分对比评级评分对象数量及规模技术少且大多且小定性为主+定量分析（基于理定量为主（应用模型自动计论进行数据分析）算）效果关注的数据成本注重个体准确性注重群体的准确性当前高历史低

信用评分分类商行他基于自己收集到的数据，主要是基于自己客数据构建模型，当然也可能会用到征信局的数据，个模型的特点主要于某个具体的或者某个客群是比有效的。内部分征信机构利用所采集到的丰富信息个人行一个合的信用价。因征信局收集的信用信息的度也比广，覆盖的人群也会比多。所以征信局的征信机构分行共享分分做起来也会比复，那么它的价相来是要比全面一些。一个行的几家机构使用他共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构建的模型，个模型基本上是他有共同行特征的客或者是相同或相近的来使用。

美国信用评分的发展历史艾哲公司美国投公司构建了第一个信用分模型FICO分开始在三大征信机构得到普遍用1995年2007年20世80年代20世50年代20世60年代1958年1991年信用分开始用房利美和房地美开美国零售商和商开始用信用分利用信用分行信用卡放于个人款，住房抵押款和小款中运用。（始用FICO信用分来估美国房房推出第五版FICO分，称FICO08

FICO信用评分--最具有权威性FICO信用评分是最具代表性的，一般指根据个人征信机构的数据和FICO的评分模型开发而成，也称为个人通用评分，可以广泛地被授信机构所使用。FICO信用评分按照信贷产品的不同，评分模型也不同，常见的分类为：信用卡、消费贷款、房贷、助学贷款和车贷等。其中美国3/4的家庭房贷是基于FICO信用评分做出的评价。FICO信用评分又根据信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评分、收益评分和债务催收评分。仅基于FICO开发的信用评分模型，每个消费者有超过48个不同的信用评分，可以用于不同的消费场景。根据有关统计，全球信贷市场上90%的信用评分都是FICO开发。全球FICO信用评分已经出售了1000亿份。

FICO评分模型中所关注的主要因素(一)偿还历史影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史,大约占总影响因素的35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况,以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录,主要包括:(1)各种信用账户的还款记录,包括信用卡(例如:Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover)、零售账户(直接从商户获得的信用)、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。(2)公开记录及支票存款记录,该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对FICO得分的影响要大,同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。一般来讲,破产信息会在信用报告上记录7-10年。(3)逾期偿还的具体情况,包括,逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。

FICO评分模型中所关注的主要因素(二)信用账户数该因素仅次于还款历史记录对得分的影响,占总影响因素的30%。对于贷款方来讲,一个客户有信用账户需要偿还贷款,并不意味着这个客户的信用风险高。相反地,如果一个客户有限的还款能力被用尽,则说明这个客户存在很高的信用风险,有过度使用信用的可能,同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户,究竟多少个信用账户是足够多的,从而能够准确反应出客户的还款能力。(三)使用信用的年限该项因素占总影响因素的15%。一般来讲,使用信用的历史越长,越能增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄,既考虑最早开立的账户的账龄,也包括新开立的信用账户的账龄,以及平均信用账户账龄。据信用报告反映,美国最早开立的信用账户的平均账龄是14年,超过25%的客户的信用历史长于20年,只有不足5%的客户的信用历史小于2年。

FICO评分模型中所关注的主要因素(四)新开立的信用账户该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中,人们总是倾向于开立更多的信用账户,选择信用购物的消费方式,FICO评分模型也将这种倾向体现在信用得分中。据调查,在很短时间内开立