三农互联网金融助力农村发展的深度剖析.docx

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“三农”互联网金融助力农村发展的深度剖析

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在《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》中，我们提出了在“三农”互联网金融的发展过程中，由于农业的发展具有不同特色和地域特点，互联网金融在农村的业务开展和产品设计也因地制宜，具有特色。随着农村市场的前景逐渐被市场发掘，越来越多的互联网金融企业开始布局农村市场。这些“三农”互联网金融企业主要可以分为五种运作模式：基于P2P网络借贷的模式、基于电子商务大数据衍生出的供应链/产业链的模式、基于众筹的模式、基于公益目的的模式以及基于传统金融转型的模式。

由于“三农”领域存在巨大金融缺口，而互联网金融在“三农”领域能够起到对现有金融的重要补充作用。P2P网络借贷模式的主要价值有三点：其一，满足小微企业或个人的资金需求；其二，将社会中的闲置富余资金更充分利用；其三，发展和完善信用体系，而农业恰恰是资金需求旺盛的产业，农村恰恰是个人信用极其不完善的地方。因此，P2P网贷资金注入“三农”领域，能够促进“三农”领域实体经济发展[1]，给农村社会经济带来强力支持作用。

一互联网金融助力农村经济发展的途径

1.互联网金融有助于提升农民收入

我国农村居民的收入水平相较于城市居民的收入水平来说一直是偏低的，但一直保持着较快的增长速度，农村居民的人均可支配收入逐年稳步提升，2016年，我国的农村居民人均可支配收入达到12363元，相较于2015年提高了941.3元，同比增长8.24%。

图1农村居民人均可支配收入

其中，根据2015年的数据，可以看到，在农村居民年人均收入中，40%来源于工资性收入，40%来源于经营净收入，两者之和约占农村居民人均可支配收入的八成，是收入的主要来源。中国社会科学院农村发展研究所曾经做过调查，表明，16.8%的农民认为需要钱，56.8%的农民认为自身资金很紧张，而农民认为农村贷款不便利的比例占到69.6%。农民贷款难是目前农村金融发展遇到的主要问题。如果能够增加融资渠道，农民的经营净收入完全可能增加。从“三农”互联网金融看，通过为农业生产经营注入资金，能够提高农村经营净收入；而通过提供资金，可以促进农村地区本地化的产业体系发展，包括一二三产业融合发展体系的发展，有利于增强农村的本地化就业能力，实现农民增收。

图22015年农村居民可支配收入来源

再来看区域间的收入差距，虽然农村居民人均可支配收入与日俱增，但是我国区域间的收入依旧存在差距，从图3可以明显地看出，我国的农村居民收入呈现“东高西低”的基本态势，其中存在自然条件的限制，东部地区、东北地区自然条件优良，有利于发展农业生产，而中、西部地区条件不好，农业发展相对较差。但与此同时，技术、人口、政策等方面的差距也是区域间收入存在差距的重要原因。

图3农村居民区域间人均可支配收入情况

农村居民收入低于城镇以及农村收入区域间不平衡，与农村地区的经济发展水平、产业发展模式有着直接联系，也与农村金融发展状况有着直接关系。金融服务供给不足导致“三农”领域收入过低。研究表明，农村金融在发展结构、规模和效率等方面均与城市存在差距，这与城乡之间的收入差距是正向相关的。而农村金融的发展在一定程度上扩大了这种城乡差距。我国农村金融具有很强的虹吸效应，一些中西部地区的农村金融机构在此过程中扮演着类似抽水机的角色，农村资金反而流向城市，中西部资金向东部地区转移。

据《中国普惠金融发展报告（2016）》，平均每贷款1元，可以增加人均收入0.2018元，贷款1.1万元，其收入增长相当于增加1个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。“三农”互联网金融利用互联网技术，将城市资金“输血”到“三农”领域，有助于农民收入的增加。

互联网金融作为新兴的经济形态，在“三农”领域有着独特的优势。“三农”互联网金融运用其优势，扎根于农村，发力于农业，服务于农民，通过发挥其优势，提高农民收入。“三农”互联网金融可以通过解决农业生产、农产品销售的资金缺口、降低农民使用资金成本等多角度来实现农民的增收，这不仅促进农产品销售，也提高收入水平。

第一，通过解决生产过程中的资金短缺问题提高收入。

对农田、牧场规模较小的农牧民来说，季节性、时效性非常重要，农民采购种子、化肥、农机具，牧民冬储牧草牛羊都需要资金，这些资金需求量并不大，但频次高，时间要求急，传统金融机构无论是产品设计还是放款速度，都难以适应这种需求。而如果不能及时投入资金用于农业生产，则会导致不必要的减产减收。从实地调研看，银行等传统金融机构仅征信就需要一两个月，很难全面介入，只能是鞭长莫及。在很多情况下，“三农”互联网金融还能通过利用农业生产与农村金融需求的大数据，对农民生产资金进行预测，