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授信申报及授信分析报告撰写注意事项

授信申报注意事项及授信分析报告撰写要点

一、授信申报注意事项

1、真实性问题。授信申报材料中上报的各种证、照，购销合同，

财务报表等客户资料必须保证真实，否则客户经理作为第一

责任人，将会被追责。

2、授信材料完备性和有效性问题。客户基础资料和审查审批资料

要齐备，客户营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、排污证等资料

要在有效期内；审查审批资料中签字齐全、意见明确，日期不得空白，

不得有空白未填现象。

3、申报授信调查简表要保证真实、合规。

4、行业偏离度问题。客户经理要认真学习2012年总行信贷投向

指引，使我们的营销方向符合我行信贷政策要求，努力提高

我行行业发展度。

5、环保风险。高度重视企业环保达标情况，注意经常检查排污许

可证是否在有效期内。既要避免在未取得有效排污许可证

的情况下提供授信，更要防范我行已提供授信的企业排污许可

证失效可能给我行带来的风险。

6、民间借贷融资风险。尤其注意中小民营企业民间借贷情况，认

真查看企业银行流水，对于与自然人、小额贷款公司之间

资金往来频繁的企业，要分析其合理性，深入挖掘其中可能存在

的风险。

7、集团客户管理问题。符合我行集团客户定义、应纳入集团客户

统一授信的企业，客户经理要及时与省分行公司部沟通及

时纳入集团客户，按照总行集团客户管理要求，集中统一授信。

判断授信客户是否属于一个集团，关键性因素是管理控制权。

8、资金需求测算要审慎。

务必要实事求是的测算，不能倒程序操作，先确定贷款额度，再

计算资金缺口。测算出的资金需求与拟提供授信敞口之间应

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有一定差异，若需求测算不审慎，可能被银监部门检查而产生不

必要的麻烦。

9、出口依赖型企业授信风险。对于出口收入占总收入比重

较大的企业，要重点关注国别、汇率、反倾销等风险，尤其对于

出口中东、欧盟等地区比重较大的企业更要深入分析。

10、盈利性分析要实事求是，不得不切实际的夸大，如增大

存款余额、增加其他收入等。

11、补充材料及时性及质量要求。省、分行补充材料应在3天内

反馈，无法及时反馈的，要提前说明原因；补充材料要用精炼、

准确的语言回答所提问题，不能模凌两可，拖泥带水。

12、中介机构的选择问题。对有敞口的授信客户，报表审计

和抵质押物评估必须选择我行认可的中介机构，客户经理要综

合考虑中介机构的信誉状况、收费情况、工作质量以及历史合作

情况，从备选名单中选择合适的中介机构进行合作。

13、担保公司选择问题。要从已与我行签约的担保公司中，

优选信誉良好、资本实力强、合作历史良好的担保公司合作。

14、押品价值问题。客户经理要根据押品坐落的地理位置、使用

年限、土地性质、建设结构以及周边参照物等认真分析中介机构评估

价值的合理性，并对授信后押品价值的变化情况定期

跟踪。

15、对于实行许可证制度的某些特殊行业，如建筑施工企业、矿

山企业、和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业，

必须取得企业安全生产许可证。