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商业银行个人类互联网贷款不良资产处置难点分析与对策建议

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朱开创

近年来，伴随着互联网金融、消费金融的概念热炒和浪潮兴起，传统商业银行纷纷面向个人客户推出互联网贷款产品（以下简称个人网贷产品，如工行“融e贷”、建行“快e贷”，农行“网捷贷”、中行“中银e贷”等），并以其相对较低的利率水平、方便快捷的支用流程受到社会面的热捧，贷款余额增长迅速，在拉动消费升级、促进金融转型上发挥了重要作用。

但从2017年底开始，随着各家银行首批办理的互联网贷款陆续到期，个人网贷的逾期和不良率呈现出远高于个人类贷款总体水平的态势，且个人网贷不良资产的处置工作遭遇了比传统信贷产品更多的困难和障碍。

一、商业银行个人网贷不良的处置难点分析

商业银行个人网贷指贷款的申请、调查、风险评价、审批、合同签订、发放、归还的全过程均通过互联网等电子渠道在线上进行，借款人无须前往银行实体网点办理相关借款手续的贷款方式。商业银行一般基于本行掌握的客户按揭房产、AUM值、代发工资、代办公积金等信息，通过大数据、云计算技术给予客户授信额度，客户通过手机银行等互联网渠道在银行给予的额度范围内自主进行贷款申请和支用。目前各家商业银行个人网贷的限额一般为30万元，期限不超过一年，在额度有效期内可以随借随还、循环支用。

由于以上特点，该类产品在处置不良过程中较传统的线下信贷产品有着更多的困难和障碍。

（一）困难表现

1.信息搜集难

由于个人网贷是全流程线上操作的，在贷款发放阶段并无具体的经办网点和客户经理进行走访调查和信息核实工作，客户的身份、联系方式、住址、个人财产状况等信息获取主要依赖客户在手机银行开户、办理代发工资等业务时预留的信息，而一旦客户联系方式变动、预留地址虚假或后续有变动，或客户在贷后失联，银行往往无从获取客户真实有效信息，导致催收处置工作无从开展。

2.常规催收难

一是从外部因素看，不良客户还款意愿差、失联率高。从2018年催收实践看，有近一半网贷不良客户处于失联或准失联状态，即联系方式显示为空号、错号（多为客户主动换号造成）或长期拒接电话状态，能取得联系客户也多数存在一次性还款能力差、拖延还款乃至否认本人借款的情况，催收效果较差;

二是从银行内部因素看，催收成本高，催收责任落实难。由于网贷客户人员分散、信息获取难的特点，采取上门催收、信函催收等传统催收手段的难度较大，单户催收成本较高，且网贷产品没有明确的发放责任人，单户金额又较小，对基层催收人员的考核约束力度有限，催收责任落实较难.

3.司法诉讼难

目前普遍存在各地法院对快贷等互联网新型产品的认知和接受程度低的问题，不良司法处置存在“举证难、确认难、采信难”等难题，加上涉案金额小，笔数多，各地法院、包括经办行的代理律师都对快贷司法受理的积极性不高，造成诉讼处置推进缓慢。

4.核销处置难

由于没有贷款减免、债权转让等政策，呆账核销传统上是回收困难的个人类不良贷款重要的处置手段。但个人网贷核销存在以下困难：一是由于客户信息获取难、诉讼追索难，满足“尽职追索”这一实质条件的难度大，核销材料的收集和报告撰写难度大;二是大量的房贷关联客户由于另有住房贷款未结清和处置，无法满足不良贷款“整户一并核销”的政策要求。

5.委外催收、证券化等新型处置手段成本高、损失大

由于存在上述困难因素，且贷款一般无抵质押物和有效财产线索，个人网贷委外催收费率高于一般个贷产品。虽然商业银行可以运用证券化手段对网贷不良进行出表处置，但投资者报价较低，处置损失较大，对银行经营效益损害较大。

（二）成因分析

1.银行授信模型不够完善

一是对借款人授信额度和还款能力的测算不够精细。如对房产关联客户的授信中，基于借款人名下有较为足值的房产资产，系统会给予较高额度的授信，但在催收过程中发现相当部分年轻借款人房贷实际由父母代还，自身还款能力非常有限，快贷到期后无法一次性足额还本付息。由于房贷每月还款金额相对较小且以房产设定了抵押，部分借款人选择房贷正常还款而不偿还网贷，由于两笔借贷合同的相对独立性，银行并不能有效地以房产为抓手来催收网贷。这说明仅注重借款人的资产价值而不充分关注其自身还款能力并不安全，未设定抵押且难以采取司法追索手段的不动产并不能为网贷增加安全保障。再如对代发工资客户的授信中，部分代发工资单位为建筑施工企业或项目法人，虽然员工收入较高，但人员流动性很大，此部分客户支用网贷后失联率很高，追索极为困难。再如目前仍有相当部分互联网小额贷款产品未接入人行征信系统，且银行对客户在其他银行已授信未支用的互联网贷款额度也无法掌握，导致对客户的真实风险状况无法判断，可能出现过度授信的风险。

二是贷后跟踪监测较为困难。网贷还款方式为到期一次还本付息，银行无法掌握客户在贷款到期前发生的各种风险变化，包括客户在经办行及他行信用卡逾期，互